Wenn Sie auf FINANZCHECK.de weitersurfen, stimmen Sie der Cookie-Nutzung zu.

Umschuldung - Jetzt unkompliziert & schnell bares Geld sparen

Günstig und sicher zum passenden Angebot!

Schon ab
0,00%
effektiver Jahreszins¹
  • 100% kostenlos
  • 1 Million Kunden
  • 99,5% positive Bewertungen
TÜV Saarland: Geprüftes Online-Portal
NTV Vergleichsrechner Siegel 2019
 Placeholder Seal

¹0% Effektiver Jahreszins bei: 1.000€ Netto-Darlehensbetrag, 12 Monate Laufzeit, 0,00% fester Sollzins p.a., monatliche Rate 83,33€, Gesamtbetrag 1.000€, Fidor Bank | Entspricht zugleich dem repräsentativen Beispiel gem. § 6a PAngV. Kredit erfordert Online-Kontoauszug (Kontoblick) und Eröffnung eines kostenlosen Girokonto bei der Fidor Bank (zum Zwecke der Kreditauszahlung).

Umschuldung

Seit einigen Jahren liegt der Leitzins der EZB auf einem Rekordtief. Dieser Rekordzins führt dazu, dass Investitionen so preiswert wie nie zuvor möglich sind. Banken können am Kapitalmarkt günstig Darlehen aufnehmen und sie dann mit geringen Zinsgebühren an ihre Kunden weitergeben. Warum das für Verbraucher relevant ist? Weil sie mit einer Umschuldung alter Kredite viel Geld sparen können. Doch nicht nur dann kann es sinnvoll sein, Kredite umzuschulden.

Was bringt eine Umschuldung?

Eine Umschuldung kann für einen Schuldner in verschiedenen Situationen sehr sinnvoll sein.

  • Niedrigere Kosten: Besonders interessant ist die Kreditumschuldung, wenn das bestehende Darlehen sehr hohe Kreditzinsen aufweist. Der Verbraucher kann es dann durch einen neuen Kredit mit einer deutlich niedrigeren Zinshöhe ablösen, sodass die monatliche Belastung klar sinkt.

  • Dispokredit: Besonders wirtschaftlich ist die Umschuldung, wenn Unternehmen oder Privatpersonen regelmäßig einen teuren Kontokorrentkredit (Dispositionskredit) in Anspruch nehmen. Sie können ihn mithilfe einer Umschuldung in einen günstigen Ratenkredit verwandeln. Der Kontokorrentkredit macht die Darlehensempfänger zwar finanziell flexibel, was kurzfristig eine gute Sache sein kann. Langfristig lohnt sich auf jeden Fall ein Ratenkredit, weil er Zinseinsparungen zwischen drei und sieben Prozent einbringen kann.

  • Passende Laufzeit: Die Umschuldung führt in der Regel dazu, dass sich auch die Laufzeit des Kredits verändert beziehungsweise verändert werden kann. Sie kann länger oder kürzer werden. Eine kürzere Laufzeit hat normalerweise höhere Monatsraten zur Folge, eine längere Laufzeit führt zu einer geringeren monatlichen Belastung. Gleichzeitig sparen kürzere Laufzeiten aber auch Geld.

  • Schuldenkonsolidierung: Wer viele kleine Ratenkredite hat und zudem einen Dispokredit bei seinem Kreditinstitut beansprucht, kann ganz schnell den Überblick über seine Finanzen verlieren. Oft genug reicht das Geld nicht aus, um bis zum Monatsende alle fälligen Positionen zu begleichen. Hier kann eine Umschuldung helfen: Mehrere Verbindlichkeiten lassen sich zu einer großen zusammenfassen, sodass Kreditnehmer jeden Monat nur noch einen Posten bezahlen müssen. Das ist sofort viel übersichtlicher. Häufig kommt noch hinzu, insbesondere in Niedrigzinsphasen, dass der neue Kredit wesentlich günstiger ist und von Zinseinsparungen profitiert werden kann.

  • Aufnahme von weiteren Krediten: Wenn Kreditnehmer zusätzlich zu bereits bestehenden Krediten noch weitere finanzielle Unterstützung benötigen, kann sich eine Umschuldung lohnen. In der Regel sinkt die Bonität, wenn bereits ein Kredit besteht. Eine Umschuldung kann dann aber eine Möglichkeit sein, trotzdem weitere Finanzierung zu erhalten. Das liegt unter anderem daran, dass sich der Bonitätsscore verbessert, wenn Antragsteller mehrere kleinere Kredite zu einem höheren Kredit umschulden. Der neu aufgenommene Kredit ersetzt dann einfach den oder die alten Kredite und die Auszahlungsbeträge erhöhen sich.

  • Schlussrate des Autokredits: Autokäufer, die sich für eine Ballonfinanzierung entschieden haben, können von der Kreditumschuldung besonders profitieren. Denn bei dieser Art der Autofinanzierung ist eine höhere Schlussrate fällig, für die Verbraucher womöglich ein weiteres Darlehen aufnehmen möchten oder müssen. Eine günstige Umschuldung kann ein eleganter Weg sein, die Schlussrate zu begleichen.

Wie läuft die Umschuldung ab?

Egal, ob es sich um die Zusammenfassung mehrerer bestehender Kredite, um die Ablösung eines teuren Darlehens oder die Anschlussfinanzierung für die Immobilienfinanzierung handelt: Der Vorgang an sich heißt immer Umschuldung. Auch der Ablauf ist dabei immer gleich:

zahnraeder1. Kreditnehmer mit Umschuldungsplänen sollten zuerst klären, ob bestimmte Fristen bei der Ablösung des alten Darlehens einzuhalten sind. Das lässt sich dem Kreditvertrag entnehmen.


vergleichsrechnung-anstossen2. Der nächste Schritt ist ein Kassensturz. Wie hoch ist die noch vorhandene Restschuld? Wie hoch muss der neue Kredit sein, um die Weiterfinanzierung sicherzustellen?


web3. Auf FINANZCHECK.de kann nun ein kostenloser und unverbindlicher Kreditvergleich von verschiedenen Banken durchgeführt werden. Dieser Umschuldungskredit-Vergleich bietet einen ersten Überblick für Interessenten. Ist ein günstigerer Ablösekredit gefunden, gilt es zu ermitteln wann und zu welchen Konditionen der alte Kredit gekündigt werden kann.


papierflugzeug4. Sobald ein neuer Geldgeber gefunden ist, mit dem sich die Kreditumschuldung günstig durchführen lässt, gilt es, den neuen Kreditvertrag zu unterzeichnen.


Der neue Kreditgeber regelt im Anschluss daran alles Weitere. Er nimmt Kontakt mit dem bisherigen Kreditinstitut auf und informiert diesen über den Wunsch, den alten Kredit abzulösen.

Wie finde ich einen günstigen Umschuldungskredit?

Mit einem kostenlosen und unabhängigen Vergleichsrechner wie auf FINANZCHECK.de ist die Wahrscheinlichkeit groß, die Umschuldung zu finden, die ganz und gar den Vorstellungen des Verbrauchers entspricht. Folgende Schritte sind dabei nötig:


so funktioniert es

Gerade durch den Kreditvergleich erhalten Interessenten einen Einblick darin, wie sinnvoll eine Umschuldung im individuellen Fall ist und wie sie sich in den zu zahlenden Zinsen widerspiegelt.

Tipp: Kontoblick ermöglichen

Der Kontoblick beschleunigt das Verfahren zur Kreditbewilligung. Dahinter verbirgt sich die Möglichkeit für Banken, eine einmalige Einsicht in das Konto des Kunden vorzunehmen. Für die Bonität des Kunden relevante Zahlungseingänge- und -ausgänge werden abgerufen und ersparen die manuelle Einsendung von Gehaltsnachweisen oder den letzten Kontoauszügen. So geht es für alle Seiten schneller und bequemer.

gluehbirneKeine Sorge vor dem Datenzugriff durch den potenziellen Geldgeber: Viele Verbraucher haben Sorge, dass der Kontoblick beispielsweise eine Eintragung in die SCHUFA zur Folge haben könnte. Es wird aber ausschließlich ein einmaliger Zugriff für das jeweilige Kreditinstitut gewährt. Die Daten, die beim Kontoblick eingesehen werden, dürfen nur im Rahmen der aktuellen Umschuldung und nicht an Dritte weitergegeben werden.

Welche Kosten können bei einer Kreditumschuldung anfallen?

Die Umfinanzierung ist nicht selten mit Kosten für den Bankkunden verbunden. Das trifft vor allem dann zu, wenn es darum geht, einen Kredit vorzeitig abzulösen. Dabei entsteht dem Kreditinstitut ein Zinsverlust, den sie sich mit einer sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung ausgleichen lässt.

Was bedeutet Vorfälligkeit?

Kunden, die ein Darlehen umschulden, profitieren oftmals von günstigeren Zinsen. Durch das vorzeitige Ablösen hat der Kunde wahrscheinlich eine geringere monatliche Belastung oder eine kürzere Kreditlaufzeit. Dem Kreditinstitut hingegen entsteht ein finanzieller Schaden, wenn ein Kunde einen Kredit vorzeitig ablöst:

  • Normalerweise erhält das Kreditinstitut mit jeder Ratenzahlung Zinsengebühren.
  • Damit erwirtschaftet die Bank Gewinne.
  • Will ein Kunde nun seinen Kredit schon vor Ablauf ablösen, entgehen dem Kreditinstitut die Zinszahlungen und damit der Gewinn.
  • Deshalb müssen Kreditnehmer unter bestimmten Umständen eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Sie ist ein Ersatz für den ausgefallenen Gewinn, eine Schadensersatzzahlung.

Laut Gesetzgeber ist die Vorfälligkeitsentschädigung der Höhe nach so geregelt, dass sie die entgangenen Zinszahlungen abdecken soll. Zusätzlichen Gewinn bei der Berechnung zu veranschlagen ist daher nicht zulässig. Wer sich nicht sicher ist, ob das Angebot des Geldinstituts korrekt ist, sollte die Berechnungen von einem Fachmann überprüfen lassen. Spezialisierte Anwälte oder die Verbraucherzentralen sind hierfür die richtigen Ansprechpartner.

Grundsätzlich berechnet sich die Vorfälligkeit auf Basis der Restschuld des Kredits. Online gibt es sogenannte Vorfälligkeitsrechner, mit denen sich die Höhe der Vorfälligkeit ungefähr berechnen lässt. Seit Juni 2010 gilt aber immer: Die Vorfälligkeit darf höchstens 1 Prozent der Restkreditsumme ausmachen. Beträgt die Laufzeit des Darlehens weniger als zwölf Monate, darf sie sogar nur 0,5 Prozent der Restschuld betragen.

In den wenigsten Fällen verzichtet die Bank auf dieses Geld und lässt den Kunden kostenlos einen Kredit umschulden. Teilweise werben die Kreditinstitute allerdings Neukunden mit Möglichkeiten zu „kostenlosen Sondertilgungen“ oder der „jederzeit möglichen Kreditrückzahlung“. Stehen entsprechende Sätze im Kreditvertrag, entfällt die Vorfälligkeitsentschädigung und im besten Fall können Interessenten besonders günstig umschulden.

einklatschenTipp: Die Umschuldung ist immer dann interessant und sinnvoll, wenn die gesparten Zinsen höher sind als die Kosten, die mit der Umschuldung verbunden sind. Die Kreditspezialisten von FINANZCHECK.de stehen jedem Interessenten beratend zur Seite und ermitteln individuell, ob durch eine Umschuldung Geld gespart werden kann. Kunden sollten außerdem, wenn sie einen Kredit umschulden, einen Rechner nutzen, um die genaue Ersparnis zu berechnen.

Welche Unterlagen benötige ich für die Umschuldung?

Der erste Schritt auf dem Weg zu günstigeren monatlichen Raten oder einer kürzeren Laufzeit ist die Kündigung des alten Kredits. Dabei gilt bei Verbraucherkrediten (ausgenommen Immobilienkredite):

  • Vertragsabschluss vor dem 11. Juni 2010: Der Vertrag ist mit einer gesetzlichen Frist von drei Monaten kündbar.
  • Vertragsabschluss seit dem 11. Juni 2010: Der Kredit lässt sich jederzeit ohne Fristeinhaltung zurückzahlen.

Der nächste Schritt führt den wechselwilligen Kunden zu einem anderen Geldgeber, der ein günstigeres Angebot machen konnte. Dort sind in der Regel drei Gehaltsnachweise und der Personalausweis vorzulegen.

Weitere notwendige Unterlagen für die Umschuldung sind neben den Gehaltsnachweisen:

  • der alte Darlehensvertrag
  • Darlehenskontoauszug, für die Ermittlung des Schuldenstandes
  • Kontoauszug des Girokontos, für die Berechnung der monatlichen Verpflichtungen.

Mit dem vom Kunden unterschriebenen Kreditvertrag erledigt die neue Bank den Rest.

Wie lange dauert es, bis der Kredit umgeschuldet ist?

Bis eine Umschuldung vom ersten Schritt bis zu Auszahlung der Darlehenssumme vollständig abgewickelt ist, kann es eine Weile dauern. Das kann sich vor allem dann etwas in die Länge ziehen, wenn die Kunden die erforderlichen Unterlagen nicht beibringen. Realistisch ist ein Minimum von 4 bis 6 Wochen, je nach Gestaltung des bestehenden Vertrags auch einige Monate.

Welche Kredite lassen sich umschulden?

Ratenkredite

Der Begriff Ratenkredit subsummiert verschiedene Formen des Konsumentenkredits. Dazu gehören Bankdarlehen, der Autokredit, die Ratenzahlung beim Versandhaus oder auch der Anschaffungskredit bei der alten Bank. Haben die Vertragspartner im Kreditvertrag eine Kündigungsvereinbarung getroffen, kann dies Entschädigungszahlungen oder Gebühren für die Vertragsabwicklung auslösen. Durch die Zusammenlegung mehrerer Ratenkredite können Konsumenten monatlich aber viel Geld sparen.

Dispositionskredit

Der Dispositionskredit ist immer mit außerordentlichen hohen Zinszahlungen verbunden. Das kann eine Umschuldung nicht nur sinnvoll erscheinen lassen, sondern auch notwendig machen. Die günstigeren Zinsen und bessere Konditionen wirken sich direkt auf die monatlichen Ratenzahlungen aus. Insbesondere, wenn ein Kreditnehmer seinen Dispositionskredit dauerhaft in Anspruch nimmt, ist eine Umschuldung absolut empfehlenswert. Häufig verlangen Banken bei diesen Überziehungskrediten hohe Zinszahlungen von bis zu zehn oder zwölf Prozent.

Hypothekenkredit

Bei einem Hypothekenkredit sind die Zinsen in der Regel über eine bestimmte Vertragslaufzeit festgeschrieben. Meist sind das zwischen zehn und 20 Jahre – eine vorzeitige Ablösung ist deshalb nicht vorgesehen. Die Banken verlangen bei diesen Krediten in jedem Fall ihre Vorfälligkeitsentschädigung, die in Abhängigkeit von der Restschuld eine erhebliche Summe aufweisen kann. Je nach aktuellem Zinsniveau gilt es mit spitzer Feder zu berechnen, ob durch die Umschuldung tatsächlich ein Einspareffekt entsteht.

Bildungskredit

Auch einen Bildungskredit, der beispielsweise von der KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) gewährt wurde, kann der Darlehensnehmer umschulden. In der Regel ist die Kreditumschuldung in diesem Fall aber gar nicht nötig: So zeichnen sich gerade Kredite für die Förderung der Ausbildung oder des Studiums durch günstige Kreditzinsen und moderate Rückzahlungsbedingungen aus.

Normalerweise werden Bildungskredite erst etwa vier Jahre nach Beendigung der Ausbildung oder des Studiums zurückgezahlt. Hat sich bis dahin etwas an der Zinslage getan? Dann ist es ratsam, zu prüfen, ob sich eine Umschuldung doch lohnt.

KfW-Kredit

Ein Darlehen von der KfW kann neben einem Bildungskredit auch ein Förderkredit für Modernisierungsmaßnahmen der Heizung oder der Installation einer Solaranlage zur Energiegewinnung sein. Möchte der Bezieher einen KfW-Kredit umschulden, ist das zwar möglich – aber auch hier fällt in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Ein Umschuldungsrechner hilft dabei, zu ermitteln, ob durch eine Umschuldung Einsparungen möglich sind oder letztlich vielleicht sogar mehr gezahlt werden muss.

ausrufezeichenWichtig: Umschuldung bei KfW-Kredit nur in eine Richtung möglich Zwar ist es möglich, einen bestehenden KfW-Kredit umzuschulden, allerdings wird ein gewöhnliches Darlehen niemals zu einem KfW-geförderten Kredit. Die Umschuldung funktioniert in diesem Bereich also lediglich in eine Richtung

Das Forward-Darlehen sichert die Zinsen von heute für morgen – ohne Vorfälligkeitsentschädigung

Mit einem Forward-Darlehen können sich Darlehensnehmer schon heute günstige Zinsgebühren sichern, während die Zinsbindung noch nicht ganz abgelaufen ist. Damit lässt sich die Zahlung der manchmal sehr hohen Vorfälligkeitsentschädigung umgehen. Dennoch können sich Verbraucher auf diese Weise die vorteilhaften Zinszahlungen sichern.

Das Forward-Darlehen "konserviert" die Zinsen für eine spätere Umschuldung oder eine Anschlussfinanzierung. Manche Banken bieten diesen Service für bis zu fünf Jahre im Voraus an. Natürlich ist auch diese Variante mit Kosten verbunden: Je länger die Vorlaufzeit ist, desto höher sind letztendlich die Ausgaben für den Kreditnehmer dafür. Hier empfiehlt es sich ebenfalls, sehr genau zu berechnen, inwieweit sich die Reservierung der Festzinsen lohnt. Es sollte auch auf versteckte Kosten wie eine mögliche Bearbeitungsgebühr oder Vermittlungsgebühren für diesen besonderen Ablösekredit geachtet werden.

eingabe-der-kreditsummeTipp: Die Zinsreservierung ist ganz besonders dann empfehlenswert, wenn mit einem Anstieg der Zinsen im Wartezeitraum zu rechnen ist.

Lohnt sich die Umschuldung tatsächlich für mich?

In aller Regel lohnt sich die Umschuldung, wenn Banken Kredite zu besseren Konditionen anbieten als es beim laufenden Kredit. Ob das der Fall ist, können Kreditnehmer schnell herausfinden. Zuerst sollten sie die Kosten aller aktuellen Kredite, die für eine Umschuldung in Frage kommen, zusammenrechnen. Im zweiten Schritt können die besten Angebote auf dem Markt ermittelt werden. Mit dem kostenlosen und unverbindlichen Online-Kreditvergleich von FINANZCHECK.de finden Interessierte in wenigen Klicks heraus, welche Anbieter die besten Konditionen für eine Umschuldung bieten.

Sie sind sich unsicher, ob sich eine Umschuldung in Ihrem speziellen Fall lohnt und möchten gerne mehr über Ihre Möglichkeiten erfahren? In einem individuellen Beratungsgespräch bieten wir Ihnen den Service, den Sie brauchen. Klären Sie aufkommende Fragen und finden Sie an der Seite eines Kreditspezialisten genau das Darlehen, das zu Ihnen passt. Unter 0800 433 88 77 erreichen Sie uns täglich von 8 bis 20 Uhr. Der Anruf ist kostenlos und unverbindlich.

Mehr Wissenswertes zum Thema Umschuldung