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Online-Kredit

Kredite online aufzunehmen ist heute längst eine Selbstverständlichkeit – und das aus gutem Grund. Denn der Online-Kredit hat im Vergleich zum herkömmlichen Kredit einige Vorteile: Meist können die Online-Anbieter einen Kredit mit günstigem Zins anbieten, die Kreditkosten sind für Kreditnehmer entsprechend gering. Die Filialbanken bekommen die Konkurrenz aus dem Internet inzwischen zu spüren und passen sich an. Auch sie machen ihren Kunden entsprechende Online-Angebote mit günstigen Krediten.

Welche Vorteile bietet ein Online-Kredit?

Die Vorgehensweise bei der Kreditvergabe ist auch im Internet üblich: Nach Prüfung der persönlichen Situation des Antragstellers macht die Online-Bank ein Angebot, das bonitätsabhängige Zinsen haben kann. Das heißt, je nach Bonität des Kunden, je nach Schufa-Score können die Zinsen variieren. Ein Kunde mit guter Bonität bekommt demnach günstigere Zinsen als ein Kunde mit einer schlechten Schufa-Auskunft.

Aber:

  • Vergleich: Bei den Online-Produkten ist ein Kreditvergleich viel einfacher. Mit wenigen Klicks können Interessenten hier die Kreditangebote gleich mehrerer Anbieter miteinander vergleichen und so schnell die besten Konditionen finden. Wer das mit einem Filialkredit machen möchte, muss mehrere Banken aufsuchen, um entsprechende Vergleichszahlen für einen direkten Kreditvergleich zu bekommen.
  • Bearbeitungszeit: Ein weiterer Vorteil eines Online-Kredits liegt in der Bearbeitungszeit. Teilweise erhalten Interessenten schon binnen Sekunden nach der ersten Kreditanfrage eine unverbindliche Sofortzusage. Anschließend prüft die Bank den Antrag noch einmal manuell, was ebenfalls vergleichsweise schnell geht. Zwischen Kreditanfrage und Kreditauszahlung liegen teilweise nur 48 bis 72 Stunden.

Wie fallen die Konditionen der Online-Kredite aus?

Der effektive Jahreszins bei den Darlehen hängt, wie bei jedem Kredit von Kredithöhe, Laufzeit und Bonität des Kunden ab. Online-Banken haben gegenüber den Filialbanken aber einen erheblichen Kostenvorteil, weil sie kein teures Filialnetz unterhalten. Diesen Vorteil geben sie in Form günstiger Zinsen an ihre Kunden weiter.

Wie ist es beim Online-Kredit um das Thema Service bestellt?

Das Thema „Service“ scheint beim Online-Kredit auf den ersten Blick etwas kurz zu kommen. Schließlich findet keine direkte Beratung statt, wie es im stationären Geschäft der Fall ist. Doch auch Direktbanken bieten gleich eine ganze Reihe von Serviceleistungen:

  • FAQs
  • Ausführliche Artikel auf der Website
  • Hotlines, die oft 24 Stunden am Tag geschaltet sind

Zudem ist die Kreditaufnahme an sich ebenfalls rund um die Uhr möglich – und genau zu der Zeit, die dem Kunden passt. Er muss keinen Termin mit dem Bankberater vereinbaren und unter Umständen mehrere Tage oder gar Wochen auf das dringend benötigte Darlehen warten.

So läuft die Beantragung des Online-Kredits ab:

Ganz grundsätzlich unterscheidet sich die Beantragung eines Online-Darlehens nicht von der herkömmlicher Kredite. Der Ablauf sieht wie folgt aus:

  1. Zunächst sollten Kreditnehmer verschiedene Kreditangebote miteinander vergleichen, um das für sie günstigste Angebot zu finden. Anschließend erfolgt dann die direkte Weiterleitung zum „persönlichen Testsieger“.
  2. Banken nutzen online standardisierte Formulare, die vom Antragssteller auszufüllen sind. Abgefragt werden hier unter anderem persönliche Informationen, aber auch Daten zu Einkommen, Vermögen und Co.
  3. Insbesondere Direktbanken liefern jetzt bereits eine erste, unverbindliche Sofortzusage für den Kredit.
  4. Danach erfolgt die manuelle Prüfung des Antrags. Zudem muss der Kreditnehmer noch Unterlagen wie etwa Gehaltsnachweise einreichen, um die von ihm gemachten Angaben beweisen zu können.
  5. Binnen einiger Tage erhält der Kreditnehmer dann eine verbindliche Zusage des Kredits sowie den eigentlichen Kreditvertrag. Sobald dieser unterschrieben ist, ist der Vertrag dann auch wirklich zustande gekommen.
  6. Die Auszahlung des Darlehens erfolgt zeitnah auf das vom Antragssteller angegebene Girokonto.

Legitimierung der Daten

Beim Online-Kredit ergibt sich eine Besonderheit: Banken müssen bei der Kreditvergabe die Identität des Antragsstellers zweifelsfrei feststellen. Weil der Kreditnehmer aber nicht persönlich in einer Filiale vorbei kommt, kann die Identitätsprüfung nicht auf diesem Wege erfolgen. Sie läuft daher entweder über das sogenannte PostIdent- oder das VideoIdent-Verfahren ab:

post-ident- PostIdent: Mit einem PostIdent-Coupon, den die Bank per Mail verschickt, dem Kreditvertrag und dem Personalausweis suchen Kreditnehmer die nächstgelegene Postfiliale auf. Hier stellt ein Mitarbeiter des Unternehmens die Identität anhand der Unterlagen zweifelsfrei fest. Anschließend wird der Vertrag direkt abgeschickt und von der Bank bearbeitet. Nach einigen Tagen erfolgt dann die Auszahlung des Darlehens.

video-ident- VideoIdent: Deutlich weniger aufwendig ist das VideoIdent-Verfahren. Hierbei telefonieren Kreditnehmer per Videochat mit einem Mitarbeiter der Bank beziehungsweise eines Service-Providers. Dabei muss der Personalausweis in die Kamera gehalten werden, um die Verifizierung abschließen zu können.

Mittlerweile bieten fast alle Banken das VideoIdent-Verfahren an. Kreditnehmer benötigen hierfür nur eine Kamera mit ausreichend hoher Qualität (Smartphone oder Laptop) und eine stabile Internetverbindung.

Welche Unterlagen sind für die Beantragung eines Online-Kredits notwendig?

Wer günstig einen Online-Kredit aufnehmen möchte, muss zunächst einen Antrag und einige Unterlagen von der Bank ausfüllen. Persönliche Daten des Antragstellers wie Name, Geburtsdatum, Adresse, Wohn- sowie Vermögensverhältnisse, das Einkommen und die laufenden Ausgaben müssen in das Online-Formular eingetragen werden. Auf Grundlage dieser Informationen kann die Bank beurteilen, ob der Kunde für die Kreditvergabe überhaupt in Frage kommt. Darüber hinaus holt die Bank auch eine Schufa-Auskunft ein.

Die vom Kreditnehmer angegeben Daten und Informationen muss dieser allerdings noch durch handfeste Unterlagen belegen. Bei der Kreditvergabe einzureichen sind:

  • Gehaltsnachweise der letzten zwei bis fünf Monate
  • Kopie des Arbeitsvertrags
  • Unterzeichnete Selbstauskunft
  • Beidseitige Kopie des Personalausweises
  • Ggf. Unterlagen über Bürgschaften oder andere Sicherheiten

Tipp: Selbstständige müssen bei der Kreditaufnahme noch weiterführende Dokumente einreichen. Meistens verlangen die Banken eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung und Einkommensteuerbescheide oder Gewinn- und Verlustrechnungen. Weil das Einkommen von Selbstständigen nicht fest ist, prüft die Bank die Kreditanfrage in der Regel detaillierter als bei Angestellten.

Wie finde ich einen günstigen Online-Kredit?

Ganz grundsätzlich sind Online-Kredite häufig günstiger als Darlehen von der stationären Hausbank. Dennoch sollten Kreditnehmer nicht den „erstbesten“ Kredit von einer Direktbank aufnehmen. Ein Vergleich spart schnell mehrere hundert oder gar tausend Euro – und ist zudem komplett anonym und kostenfrei möglich. Der Ablauf:

  1. Zunächst ermitteln Kreditnehmer ihren individuellen Finanzierungsbedarf. Dieser ergibt sich in der Regel direkt aus der Anschaffung, die getätigt werden soll. Zusätzlich dazu muss die Laufzeit für das Darlehen festgelegt werden. Hier gilt: Je länger die Laufzeit, desto geringer fallen die monatlichen Kreditraten aus, dafür wird der Kredit insgesamt aber teurer.
  2. Sind die Daten in die Eingabemaske eingetragen, starten Kreditnehmer den Vergleich. Übersichtlich listet das Tool jetzt die günstigsten Anbieter für das individuelle Kreditgesuch auf. Wichtig: Es werden immer effektive Jahreszinssätze angegeben, die alle Darlehenskosten abdecken.
  3. Die Kreditaufnahme an sich erfolgt dann über die Homepage der Banken.

Wichtig: Im Vergleich wird immer der sogenannte „Zwei-Drittel-Zins“ als Effektivzins angegeben. Hierbei handelt es sich um den Zinssatz, den zwei Drittel der Kreditnehmer auch wirklich erhalten. Dennoch kann es in einzelnen Fällen vorkommen, dass das Zinsangebot der Bank hiervon abweicht. Schließlich spielt auch die individuelle Bonität eine Rolle beim Zins.