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Ratenkredit - strukturiert & zinsgünstig

Der Ratenkredit ist die gängigste Form der Finanzierung. Die Bank zahlt dabei in der Funktion als Kreditgeber eine festgelegte Summe an Sie. Viele Banken geben Ratenkredite auch schon für einen niedrigen finanziellen Bedarf aus. Das heißt: Wollen Sie die nächste Traumreise oder ein neuer Fernseher finanzieren, dann haben Sie mit FINANZCHECK.de den optimalen Partner an Ihrer Seite. Denn wir bieten Ihnen die Übersicht im Tarifdschungel der Ratenkredite und finden für Sie das günstigste Angebot. Auf Wunsch auch mit Beratung durch unsere kompetenten und speziell geschulten Kreditberater. Und das alles komplett kostenfrei.

Viele Banken bieten Ratenkredite für einen niedrigen finanziellen Bedarf an, sodass sich beispielsweise der Traumurlaub oder ein neuer Fernseher finanzieren lassen. Ebenso häufig nutzen Privatpersonen einen Kredit für die Finanzierung ihres Umzugs. So können sie sicherstellen, dass die Kosten für den Spediteur, die Einrichtung der neuen Wohnung oder für die abschließenden Renovierungsmaßnahmen gedeckt sind.

Das Wichtigste in Kürze

  • Mit einem Ratenkredit können Sie verschiedene Anschaffungen wie etwa Möbel, Urlaube oder auch Fahrzeuge finanzieren.
  • Um einen möglichst günstigen Ratenkredit zu finden, sollten Sie einen Kreditvergleich durchführen.
  • Zudem sind für Sie beim Ratenkredit Konditionen wie etwa die Laufzeit oder die Rückzahlungsmodalitäten von Bedeutung.

In vier Schritten zu Ihrem Ratenkredit

  1. Um das für Sie optimale Kreditangebot zu finden, geben Sie als erstes Ihre Daten unverbindlich in den FINANZCHECK.de Ratenkredit-Vergleich ein.
  2. Stellen Sie danach weitere Daten bereit, erhalten Sie eine Zu- oder Absage.
  3. Legitimieren Sie sich via Post- oder Videoident, wird der Kreditvertrag finalisiert.
  4. Der Kreditbetrag wird Ihnen auf Ihr angegebenes Konto überwiesen.

Welche Unterlagen benötigen Sie?

fragezeichenWelche Unterlagen für die Aufnahme eines Ratenkredits von Ihnen gestellt werden müssen, ist abhängig von der Bank und von der Gesamthöhe Ihres Darlehens. Meist geht das Antragsprozedere für eine niedrige Kreditsumme bis 10.000 Euro deutlich schneller vonstatten, da weniger Nachweise nötig sind. Online gelingt die Beantragung besonders schnell. Manche Kreditgeber geben innerhalb weniger Tage eine verbindliche Aussage, ob der Ratenkredit gewährt wird oder nicht. Es gibt aber einige Standardunterlagen, die bei jeder Antragstellung einzureichen sind:

  • Unterschriebener Kreditvertrag
  • Kopie des Personalausweises
  • Einkommensnachweise
  • Unter Umständen Kontoauszüge

Manche Kreditinstitute fordern zudem Unterlagen über bereits bestehende Kredite und Versicherungen an. Auch eine Meldebescheinigung kann nötig sein. Vor allem bei einer hohen Kreditsumme ab 10.000 Euro möchte die Bank eine Abtretung zur Sicherung von Ansprüchen. Diese dient dazu, dem Kreditgeber sämtliche Ansprüche aus dem Kreditvertrag zu garantieren. Kreditsicherheiten sind zum Beispiel:

  • Grundschuld: Wer beispielsweise Eigentum besitzt, kann dieses als Sicherheit einsetzen. Dazu muss einer Eintragung der Grundschuld in Abteilung III des Grundbuchs zugestimmt werden. Damit geht der Kreditnehmer allerdings das Risiko ein, dass im Falle einer Zahlungsunfähigkeit, die Zwangsvollstreckung droht.
  • Bürgschaft: Ist kein Eigentum vorhanden, kann die Bank eine Bürgschaft verlangen. Dabei verpflichtet sich eine dritte Person bei Zahlungsunfähigkeit des Kunden für die Forderungen des Kreditgebers aufzukommen. In diesem Fall müssen von der bürgenden Person eine Selbstauskunft, eine Kopie des Personalausweises und Verdienstnachweise vorliegen.

Unterlagen schneller einreichen – mit dem Kontoblick

Der Kontoblick hilft Banken dabei, schnell einen Überblick über Ihre finanziellen Verhältnisse zu gewinnen. Es handelt sich dabei lediglich um eine Einsicht über Kontobewegungen. Die regelmäßigen Zahlungseingänge, beispielsweise das Einkommen, werden im Rahmen des Kontoblicks für Kredite ebenso beleuchtet wie die Ausgänge. Je nachdem, wie das Ergebnis ausfällt, kann die Bewilligung oder die Höhe der Zinsen für einen Ratenkredit positiv oder auch negativ beeinflusst werden.

Relativ neu ist der digitale Kontoblick, der die Prüfung vor der Kreditaufnahme beschleunigt. In diesem Fall greifen Geldgeber auf eine digitale Variante der Kontoauszüge zu und werten die Kontobewegungen schneller aus. Auf den Eingang von Kontoauszügen auf Papier oder den Kopien der Gehaltsnachweise, die per Post verschickt werden müssen, wird verzichtet. Daher kann auch eine Kreditbewilligung dank des digitalen Kontoblicks schneller erfolgen.

Ratenkredit: Das sollten Sie bei der Aufnahme beachten

Banken vergeben einen Kredit nicht uneigennützig, denn sie verdienen an den anfallenden Zinsen. Diese müssen nicht nur grundsätzlich in die eigene Finanzplanung einfließen. Die Höhe des Zinssatzes ist zudem von verschiedenen Faktoren abhängig. Neben der Tilgungsdauer spielt auch die Finanzierungssumme eine bedeutende Rolle bei einem Kredit. Personen, die für die gewünschte Anschaffung eigene finanzielle Mittel aufbringen, können dadurch Kreditkosten einsparen. Vor dem Ausfüllen der entsprechenden Formulare für den Kredit sollten Sie sich folgende Fragen stellen:

Wie hoch muss die Finanzierungssumme für den Ratenkredit sein?

Je höher Ihre Darlehenssumme ausfällt, desto höher ist auch die anfallende Zinsbelastung. Aus diesem Grund sollten Sie unbedingt vor der Aufnahme des Ratenkredits überprüfen, welche Summe Sie für ihre Anschaffung wirklich benötigen. Handelt es sich um ein neues Fahrzeug oder ein elektronisches Gerät, lässt sich die Summe für den Kredit leicht festlegen. Abhängig vom jeweiligen Finanzierungszweck sind aber auch Neben- und Folgekosten einzukalkulieren.

Zusätzlich sollten Sie im Voraus überprüfen, ob Sie einen Teil des Finanzierungsbedarfs aus dem eigenen Ersparten bestreiten können. Unter Umständen können Familienmitglieder oder ein vorgezogenes Erbe dabei helfen, die Kreditsumme zu senken. Privatpersonen sollten sich zudem informieren, ob sie über fällige Bausparverträge oder Lebensversicherungen mit hohen Rückkaufswerten verfügen.

Welche Laufzeit ist angemessen?

Bei der Aufnahme eines Ratenkredits stellt sich die Frage nach der optimalen Laufzeit. Während dieser vereinbarten Zeit müssen Sie für die festgelegte Rate aufkommen, um bis zum Ablauf die Darlehenssumme inklusive Zinsen zu tilgen. Dabei gilt:

  • Bei einer langen Laufzeit sind die monatlichen Raten gering. Dafür ist der Kredit insgesamt teurer.
  • Bei einer kurzen Laufzeit ist die monatliche Belastung hoch. Dafür ist der Kredit insgesamt günstiger.

Welche Variante sich am besten eignet, ist von Ihrer Situation und der Gesamthöhe des Darlehens abhängig. Ein Ratenkredit-Vergleich bei FINANZCHECK.de hilft Ihnen dabei, die richtige Entscheidung zu treffen. Schließlich zeigt der Rechner an, wie hoch die monatliche Belastung für Sie bei bestimmten Kreditsummen ist. Zudem stehen unsere FINANZCHECK.de-Kreditspezialisten beratend zur Seite, sodass der individuell beste Kredit für Sie gefunden wird.

ausrufezeichenMit einem sicheren Einkommen bietet eine kurze Laufzeit den Vorteil, dass der Kredit innerhalb einer überschaubaren Zeit abbezahlt ist. Eine zu hohe Rate kann allerdings auch gefährlich sein. Da die monatliche Belastung sehr hoch ist, kann der Verlust des Arbeitsplatzes oder ein vermindertes Einkommen unter Umständen existenzbedrohend sein. In diesem Fall bietet eine lange Laufzeit mit einer niedrigen Belastung mehr Sicherheit. Allerdings fallen bei einer längeren Tilgungsdauer auch (absolut gesehen) höhere Zinsen an, wodurch der Kredit teurer ist.

Wie gestaltet sich Ihre moderate Tilgungsrate?

Die Höhe der Tilgungsrate bleibt bei einem Ratenkredit in der Regel konstant. Einerseits bietet dies den Vorteil einer hohen Planungssicherheit. Andererseits lässt sich die Zahlung nicht flexibel anpassen. Deshalb ist es ratsam, eine moderate Summe zu wählen. Damit Sie ermitteln können, welche monatliche Rate Sie sich leisten können, sollte sie vor Ihrem Ratenkredit-Vergleich folgende Faktoren notieren:

Kosten Komponente
Einkünfte • monatliches Nettoeinkommen
• Einkünfte aus Mieten / Pachten
• sonstige feste Einkünfte
Fixkosten • Miete und Nebenkosten
• bereits vorhandene Kreditraten
• Versicherungen
• Internet, Telefon, Rundfunkgebühren
• sonstige Ausgaben wie Zeitschriftenabonnements

Die maximale Kreditrate lässt sich wie folgt berechnen:

ratenkredit-berechnung

Alle Einkünfte sind miteinander zu addieren und die Fixkosten abzuziehen. Wichtig ist zudem, variable Kosten für die Lebenshaltung einzukalkulieren. Dazu gehören nicht nur Lebensmittel, sondern auch Ausgaben für Kleidung und Unternehmungen. Das Führen eines Haushaltsbuches kann einen Überblick über diese Kosten verschaffen und Information über mögliches Einsparpotenzial geben.

Tipp: Ziehen Sie vom Gesamteinkommen immer noch eine monatliche Sicherheitsreserve von etwa 15 Prozent ab. So bleibt ausreichend Kapital für ungeplante Ausgaben und eventuell anfallende Notfälle.

Online einen Kredit beantragen

Auch bei der Beantragung eines Onlinekredits sind die aufgeführten Unterlagen bereitzustellen. Im Rahmen des Geldwäschegesetzes ist es jedoch nötig, dass die Banken auch online die Identität des Kunden zweifelsfrei feststellen. Für Online-Kredite gibt es zwei Möglichkeiten, wie die Unternehmen die persönliche Identifikation mit Ihnen vornehmen können:

post-ident1. Postident-Verfahren: Die Bank stellt Ihnen ein Dokument aus, das Sie gemeinsam mit einem gültigen Personalausweis oder Reisepass in einer Postfiliale vorlegen müssen. Eine spezielle Software prüft Ihre Dokumente auf ihre Echtheit, woraufhin ein Mitarbeiter den PostIdent-Bogen ausfüllt und ihn Ihnen unterschreiben lässt. Die Bestätigung der Identität erfolgt durch den Postmitarbeiter.

video-ident2. Videoident-Verfahren: Nach dem Ausfüllen der Antragsunterlagen erhalten Sie einen Videoanruf von einem Bankangestellten. Dieser fordert Sie auf, die Vorder- und Rückseite seines Personalausweises oder Reisepasses vor die Kamera zu halten. Dabei macht der Mitarbeiter Fotos und prüft Ihre Dokumente anhand der Hologramme auf ihre Echtheit. Im Anschluss an das Gespräch erhalten Sie eine TAN per SMS oder E-Mail zugesandt, mittels dieser er die entsprechenden Formulare endgültig übermitteln kann.

Was kostet ein Ratenkredit?

Die Zinsen sind der wichtigste Faktor, den Privatpersonen beim Beantragen eines Ratenkredits berücksichtigen müssen. Zinsen variieren von Anbieter zu Anbieter, sind zudem abhängig von der Laufzeit und der Darlehenssumme. Dabei weist der sogenannte effektive Jahreszins alle Kreditkosten inklusive aller Nebenkosten und Gebühren aus. Mit einem Blick auf den effektiven Jahreszins lässt sich also sofort erkennen, mit welchen Kosten bei der Finanzierung zu rechnen ist.

Die Zinsen schwanken zudem von Bank zu Bank. Teilweise sind die Angebote von Direktbanken deutlich besser als die von stationären Kreditinstituten. Sie sollten daher immer einen Vergleich verschiedener Ratenkredite durchführen, bevor Sie ein Darlehen aufnehmen.

Hinweiß: Haben Sie keine gute Bonität, müssen Sie mit einem höheren Zinssatz rechnen. So gleicht die Bank das Risiko aus.

Ist für Sie auch ein schufafreier Ratenkredit möglich?

Ein günstiger Ratenkredit wird bei einem schlechten SCHUFA-Score recht unwahrscheinlich. Daher fragen Sie sich zu Recht, ob auch eine Alternative möglich ist. Die Antwort darauf ist simpel: Ja, einige ausländische Banken bieten den schufafreien Ratenkredit an. Dieser verzichtet auf die SCHUFA-Abfrage, gleicht dies aber in der Regel durch deutlich höhere Zinsgebühren aus.

Was ist die SCHUFA?

Bei der SCHUFA handelt es sich um eine Auskunftei, welche Daten über Verbraucher sammelt. Die so genannte SCHUFA-Abfrage erfolgt bei der Aufnahme eines üblichen Ratenkredits. Das Ziel dabei ist es, dass potenzielle Geldgeber Auskünfte über die voraussichtliche Zahlungsfähigkeit von Verbrauchern erhalten. So kann die SCHUFA einschätzen, ob sie bei der Bewilligung eines Darlehens das Risiko eingehen, dass der Kredit nicht (rechtzeitig) bezahlt werden kann.

Mit einem Ratenkredit-Vergleich Geld sparen

Tipp: Wenn Sie aufgrund eines Erbes oder der Auszahlung einer Versicherung Ihr Darlehen in einer einzigen Zahlung begleichen möchten, müssen Sie zusätzlich mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen. Diese ist seit 2010 bei Ratenkrediten auf 1 Prozent der Restschuld beschränkt. Gerade bei hohen Finanzierungssummen kann sich die Vorfälligkeitsentschädigung auf mehrere tausend Euro belaufen. Schon deshalb sollten Sie bei der Aufnahme der Ratenkredite darauf achten, dass die vorzeitige Ablösung kostenfrei möglich ist.

Profitieren Sie von unserem mehrfach ausgezeichnetem Service!

FINANZCHECK.de hilft Ihnen dabei den passenden Ratenkredit für Ihre individuelle Situation und Bedarf zu finden. Nutzen Sie hierfür einfach das Eingabefeld und wählen Sie bei Bedarf den Nettodarlehensbetrag, die gewünschte Laufzeit und den Verwendungszweck. Diese Angaben ermöglichen es uns eine erste Auswahl für Sie zu treffen. Sollten Sie noch Fragen zum Ratenkredit haben oder eine persönliche Beratung benötigen, dann helfen Ihnen unsere Kreditexperten gerne. Klären Sie alle Details in einem Beratungsgespräch und finden Sie gemeinsam mit unseren FINANZCHECK.de-Spezialisten genau den Kredit, der zu Ihnen passt. Unter der Nummer 0800 433 88 77 erreichen Sie uns täglich von 8 bis 20 Uhr – selbstverständlich für Sie kostenlos und unverbindlich.