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Kredit ablösen

Niedrige Leitzinsen, ungünstige Kreditkonditionen oder einfach bessere Konkurrenzangebote – es gibt einige gute Gründe, einen Kredit abzulösen. Dabei können Sie als Kreditnehmer jede Menge Geld sparen. Als Faustregel gilt hier: Je früher Sie Ihr bestehendes Darlehen ablösen, desto mehr können Sie sparen. Einige Banken verlangen jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Sie vorzeitig einen Kredit ablösen möchten.

Das Wichtigste in Kürze:

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  • Im aktuellen Niedrigzinsumfeld sind auch die Kreditzinsen sehr niedrig

  • Wer jetzt seinen alten Kredit vorzeitig ablösen will, kann viel Geld sparen

  • Ratenkredite lassen sich ohne Frist jederzeit ablösen

  • Wer einen Kredit ablösen will, muss den Anspruch der Bank auf eine Vorfälligkeitsentschädigung beachten. Andernfalls kann der Kreditwechsel teuer werden.

Was ist eine Kreditablösung?

Wer einen Kredit ablösen will, führt eine Umschuldung durch. Dabei wird ein oder mehrere laufende Kredite vorzeitig abgelöst und die fällige Restschuld über einen in der Regel günstigeren Kredit bezahlt. Oft wird der neue Kredit bei einer anderen Bank aufgenommen. Es kann aber auch eine interne Lösung gefunden und der alte Kredit mit einem neuen bei derselben Bank abgelöst werden. Den für Sie passenden Kredit finden Sie ganz einfach über unseren Kreditrechner von FINANZCHECK.de

Ob sich eine Umschuldung für Sie lohnt errechnen Sie so:

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Wenn die Zinseinsparungen des neuen Darlehens größer sind als die Kosten und Gebühren der vorzeitigen Ablösung, lohnt sich der Wechsel.

Insofern ist ein Vergleich aller Konditionen gerade bei einer vorzeitigen Kreditablösung sehr wichtig, um die Sparmöglichkeit zu ermitteln.

Der Unterschied zwischen Kreditablösung und Sondertilgung

Kreditablösung: Wie oben bereits beschrieben wird bei einer Kreditablösung der komplette Restbetrag durch einen neuen Kredit abbezahlt.

Sondertilgung: Bei einer Sondertilgung wird hingegen ein über die vereinbarte Monatsrate hinausgehender Geldbetrag an die Bank gezahlt, um die Restschuld aus einem bestehenden Kredit teilweise zu tilgen.

Oft bestehen zwischen der Aufnahme eines neuen Kredits und der Sondertilgung jedoch ein Zusammenhang: Ein neuer, günstigerer Kredit wird aufgenommen, um mit dem neuen Kredit den alten Kredit abzulösen. Die Ablösung – also die Tilgung der alten Kreditschuld – geschieht dabei in Form einer Sondertilgung.

Wann lohnt es sich, einen Kredit abzulösen?

Einen Kredit abzulösen lohnt sich im Prinzip immer dann, wenn die Konditionen des neuen Kredits günstiger sind als die des ursprünglichen Darlehens. Gerade in Niedrigzinsphasen ist es oft lohnend, ältere, bereits länger laufende Kredite diesbezüglich unter die Lupe zu nehmen. Außerdem lohnt sich die Aufnahme eines günstigen Ratenkredits auch für diejenigen, die Ihren Dispokredit oft oder ständig in Anspruch nehmen. Schließlich sind die Zinskonditionen des Dispokredits sehr teuer, sodass sich eine Umschuldung durch ein günstiges Darlehen finanziell (fast) immer lohnt.

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Es empfiehlt sich, die Konditionen von Krediten professionell und umfassend zu vergleichen. Mit dem kostenfreien Vergleichsrechner von FINANZCHECK.de können Sie in nur 3 Schritten ein neues Darlehen mit Top-Zinsen finden:

So einfach finden Sie Ihren neuen Kredit auf FINANZCHECK.de

  1. Angabe der gewünschten Kreditsumme, der Laufzeit und des Verwendungszwecks

  2. Passendes Angebot auswählen

  3. Kredit abschließen

Wie funktioniert eine Kreditablösung?

Wenn eine Kreditablösung reibungslos ablaufen soll, ist es sehr wichtig, frühzeitig mit der den neuen Kredit gebenden Bank die weiteren Schritte abzuklären. Sobald das Kreditinstitut informiert ist. Im Anschluss müssen die folgenden Schritte bis zur Kreditablösung getätigt werden:

1. Schritt: Konditionen Ihres "alten" Kredits prüfen

Prüfen Sie zunächst Ihren „alten“, noch bestehenden Kreditvertrag und klären Sie folgende Fragen:

  • Welche Kreditkonditionen wurden vereinbart? (Monatliche Rate, Laufzeit, Zinsen)

  • Wird eine Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Kreditablösung für die Bank fällig? 

  • Wie hoch ist Ihre verbleibende Restschuld und die Ablösesumme für Ihren Kredit? 

  • Wie hoch sind Ihre derzeitigen monatlichen Raten?

  • Wie lange ist die Restlaufzeit Ihres Kredits?

2. Schritt: FINANZCHECK.de-Kreditvergleich durchführen

Bevor Sie Ihren alten Kredit kündigen und ablösen machen Sie unbedingt einen Kreditvergleich und erfahren Sie so, bei welcher Bank Sie den individuell besten und günstigsten Kredit für Ihre Situation bekommen. Das funktioniert bei FINANZCHECK.de ganz einfach:

Kreditbetrag, Laufzeit und Verwendungszweck angeben. Anschließend machen Sie noch einige Angaben zu Ihren Einkommensverhältnissen und haben nach wenigen Klicks maßgeschneiderte Kreditangebote zur Auswahl. 

3. Schritt: Alten Kredit ablösen

Nachdem Sie sich für ein Kreditangebot entschieden haben müssen Sie lediglich einige Unterlagen an die Bank senden und sich per Post- oder Videoident-Verfahren legitimieren.

Nun steht der Kreditablösung nichts mehr im Wege. Sie können den alten, teuren Kredit jetzt Kündigen und mit Ihrem neuen Kredit per Einmalzahlung ablösen. 

Die Vorteile einer Kreditablösung

Wird ein bestehender Kredit durch ein anderes, günstigeres Kreditangebot abgelöst, bringt die Umschuldung regelmäßig mehrere Vorteile mit sich:

1. Ersparnisse und geringere Finanzbelastung

Lösen Sie einen alten Kredit bei einer anderen oder der gleichen Bank zu geringeren Zinsen ab können Sie viel Geld sparen. Je nach Restlaufzeit und -wert beträgt die Kostenersparnis mehrere hundert oder tausende Euro. Daher ergeben sich Vorteile wie eine schnellere Rückzahlung bei gleichbleibenden Raten oder bei gleicher Rückzahlungsdauer geringere monatliche Raten.

2. Eine bessere Finanzübersicht 

Verfügen Sie über mehrere (kleine) Kredite, summieren sich die Zinskosten einzelner Kredite schnell zu einer hohen Summe und die Übersicht über die eigenen Finanzen kann verloren gehen. Darum ist es in dieser Situation oft sinnvoll, mehrere kleine durch einen „größeren“ Kredit abzulösen. Der Überblick über die eigenen Finanzen fällt leichter. Oft geht ein neuer Kredit außerdem mit niedrigeren Zinsen einher.

3. Bonität verbessern

Durch die Ablösung mehrerer Kredite zu einem großen Kredit können Sie ihren Schufa Bonitätsscore signifikant verbessern. Zahlen Sie diesen regelmäßig und gewissenhaft zurück wirkt sich dies günstig auf ihre Schufa aus. Somit haben Sie neben einer besseren Übersicht und Kostenersparnis einen weiteren Vorteil durch eine Kreditumschuldung.

4. Dispo umschulden und sparen 

Wer häufig den Dispokredit seines Girokontos nutzen muss, tut gut daran, stattdessen lieber einen Kleinkredit aufzunehmen. Zwar ist der Dispokredit praktisch, unkompliziert und stets verfügbar – allerdings ist er mit Zinskosten von teilweise über 10 Prozent sehr teuer. Ein günstigerer Ratenkredit kostet hingegen meist viel weniger und spart ihnen durch ein paar Klicks bares Geld

Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Kreditablösung

Bei der Ablösung eines bestehenden Kredits durch ein neues Darlehen entstehen oft Kosten in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung. Grund dafür: Wird der bestehende Kredit bereits vor Ende seiner eigentlichen Laufzeit zurückgezahlt, entstehen der kreditgebenden Bank Zinsausfälle. Bei planmäßiger Rückzahlung wären mehr Zinsen gezahlt worden. Wird die Kreditsumme vorzeitig zurückgezahlt, geht der Bank der vereinbarte Gewinn verloren.

Um diesen Schaden zu kompensieren, fallen bei einigen Banken Vorfälligkeitsentschädigungen für die vorzeitige Kreditrückzahlung an. Wie hoch die genaue Entschädigungssumme ist, ist dem Kreditvertrag zu entnehmen.

Selbstverständlich ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung bei der Abwägung, ob sich die Ablösung eines alten Kredits für Sie lohnt oder nicht, zu berücksichtigen. In diesem Zusammenhang erleichtert das Einholen einer Ablösebescheinigung bei der aktuellen Bank den Kostenüberblick. Daraus geht die Höhe der Entschädigungszahlung hervor.

Was passiert mit einer Restschuldversicherung nach vorzeitiger Kreditablösung?

Eine Restschuldversicherung wird meist direkt bei der Bank, die einen Kredit vergeben hat, abgeschlossen. Sie dient dazu, den Kreditnehmer und seine Angehörigen gegen Rückzahlungsausfälle abzusichern. Doch was passiert mit der Restschuldversicherung, wenn der abgesicherte Kredit durch einen neuen Kredit abgelöst wurde?

Ist der versicherte Kredit abgelöst, ist es üblicherweise nicht möglich, die alte Kreditversicherung auf einen neuen Kredit zu übertragen. Dementsprechend ist es notwendig, die alte Restschuldversicherung zu kündigen. Ist für den neuen Kredit eine Restschuldversicherung gewünscht, ist eine neue Police abzuschließen.

Die Kündigung der Restschuldversicherung ist in den allermeisten Fällen kein Problem. Die bereits gezahlte Prämie wird dem Kredit- und Versicherungsnehmer zurückgezahlt. Kündigungsfristen sind in der Regel nicht einzuhalten.

Sonderfall: Autokredit ablösen

Autokredite können – wie herkömmliche Ratenkredite auch – umgeschuldet werden. Dabei gibt es allerdings insofern Besonderheiten zu beachten, als dass die Darlehen oftmals zweckgebunden sind. Banken erhalten als Sicherheit für den Autokredit in der Regel den Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung II). Diese Kreditsicherheit muss bei einem Wechsel des Kreditgebers entsprechend überschrieben werden, was allerdings nur eine Formalität ist.

Sollten Sie eine Ballonfinanzierung vorzeitig ablösen wollen beachten Sie bitte, dass dies nicht ohne Weiteres möglich ist. Aufgrund der geringen monatlichen Rate und der hohen Schlussrate besteht nicht immer die Möglichkeit, eine Umschuldung im klassischen Sinne durchzuführen. Hier gilt es, sich die Kündigungsoptionen im Vertrag genau anzuschauen, bevor eine Ablösung in die Wege geleitet wird.

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FINANZCHECK.de bietet Ihnen jederzeit die Möglichkeit Ihre Fragen auch telefonisch zu stellen. Selbstverständlich kostenlos und komplett unverbindlich. Sie erreichen uns Montag bis Sonntag in der Zeit von 8 bis 20 Uhr unter der Nummer: 08004338877.

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