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So lösen Sie Ihren Kredit Schritt für Schritt ab und sparen Zinsen

Die besten Tipps für günstige Umschuldungsdarlehen

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Kredit ablösen

Niedrige Leitzinsen, ungünstige Kreditkonditionen oder einfach bessere Konkurrenzangebote – es gibt einige gute Gründe, einen Kredit abzulösen. Verbraucher können durchaus viel Geld auf lange Sicht sparen, wenn sie ein neues Darlehen aufnehmen, um ein altes direkt zu tilgen. Dabei muss jedoch immer eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung berücksichtigt werden, die unter Umständen anfallen kann.

Das Wichtigste in Kürze:

  • Im aktuellen Niedrigzinsumfeld sind auch die Kreditzinsen sehr niedrig.
  • Wer jetzt seinen alten Kredit vorzeitig ablösen will, kann viel Geld sparen.
  • Ratenkredite lassen sich ohne Frist jederzeit ablösen.
  • Wer einen Kredit ablösen will, muss den Anspruch der Bank auf eine Vorfälligkeitsentschädigung beachten. Andernfalls kann der Kreditwechsel teuer werden.

Was ist eine Kreditablösung?

Wer einen Kredit ablösen will, führt praktisch eine Umschuldung durch. Dabei wird ein oder mehrere laufende Kredite vorzeitig abgelöst und die fällige Restschuld über einen in der Regel günstigeren Kredit bezahlt. Oft wird der neue Kredit bei einer anderen Bank aufgenommen. Es kann aber auch eine interne Lösung gefunden und der alte Kredit mit einem neuen bei derselben Bank abgelöst werden

Ob die Kreditablösung wirtschaftlich Sinn ergibt, lässt sich auf den ersten Blick leicht errechnen: Wenn die Zinseinsparungen des neuen Darlehens größer sind als die Kosten und Gebühren der vorzeitigen Ablösung, lohnt sich der Wechsel. Insofern ist ein Vergleich aller Konditionen gerade bei einer vorzeitigen Kreditablösung sehr wichtig, um die Wirtschaftlichkeit ermitteln zu können.

Der Unterschied zwischen Kreditablösung und Sondertilgung

Von einer Kreditablösung wird dann gesprochen, wenn ein neuer (günstigerer) Kredit aufgenommen wird, um die Kreditsumme eines älteren (teureren) Kredits vollständig zurückzuzahlen. Bei einer Sondertilgung hingegen wird ein über die vereinbarte Monatsrate hinausgehender Geldbetrag an die Bank gezahlt, um die Schuld aus einem bestehenden Kredit teilweise zu tilgen.

Eine Sondertilgung setzt dabei im Gegensatz zur Kreditablösung nicht zwingend die Aufnahme eines neuen Kredits voraus. Oft besteht zwischen der Aufnahme eines weiteren Kredits und der Sondertilgung jedoch ein Zusammenhang: Ein neuer, günstigerer Kredit wird aufgenommen, um mit dem Kreditbetrag einen alten Kredit abzulösen. Die Ablösung – also die Tilgung der alten Kreditschuld – geschieht dabei in Form einer Sondertilgung.

Wann lohnt es sich, einen Kredit abzulösen?

Einen Kredit abzulösen lohnt sich im Prinzip immer dann, wenn die Konditionen des neuen Kredits günstiger sind als die des ursprünglichen Darlehens. Gerade in Niedrigzinsphasen ist es oft lohnenswert, ältere, bereits länger laufende Kredite diesbezüglich unter die Lupe zu nehmen. Außerdem lohnt sich die Aufnahme eines günstigen Ratenkredits auch für diejenigen, die ihren Dispokredit oft oder ständig in Anspruch nehmen. Schließlich sind die Zinskonditionen des Dispokredits meist ungünstig, sodass sich eine Umschuldung durch ein günstiges Darlehen finanziell lohnen kann.

gluehbirne Tipp: Es empfiehlt sich, die Konditionen von Krediten professionell und umfassend zu vergleichen. Mit dem kostenfreien Vergleichsrechner von FINANZCHECK.de können Kreditsuchende, die ihren Kredit vorzeitig ablösen wollen, in wenigen Schritten ein neues Darlehen mit Top-Zinsen finden:

  • Angabe der gewünschten Kreditsumme
  • Angabe der Laufzeit
  • Verwendungszweck
  • Angebote der verschiedenen Anbieter begutachten
  • das passende Angebot auswählen
  • beim ausgewählten Anbieter den Antrag stellen

Wenn Fragen zur Suche nach Alternativangeboten zu einer Kreditablösung noch offen geblieben sind, steht auch ein kostenloser Telefonservice zur Verfügung.

Die Vorteile einer Kreditablösung

Wird ein bestehender Kredit durch ein anderes, günstigeres Kreditangebot abgelöst, bringt die Umschuldung regelmäßig mehrere Vorteile mit sich:

Ersparnisse und geringere Finanzbelastung: Wird ein bestehender Kredit durch ein Darlehen einer anderen Bank oder eventuell sogar bankintern abgelöst, ergeben sich Kostenersparnisse. Das gilt dann, wenn das neue Darlehen günstigere Konditionen aufweist als der ältere, höher verzinste Kredit. Ist das der Fall, ergeben sich in der Gesamtbetrachtung Vorteile wie Kostenersparnisse, geringere monatliche Rückzahlungsraten oder eine individuell gewünschte Anpassung der Kreditlaufzeit für den Kreditnehmer.

Eine bessere Finanzübersicht: Verfügt ein Kreditnehmer über mehrere kleine Ratenkredite, summieren sich die Zinskosten einzelner Kredite schnell zu einer hohen Summe und die Übersicht über die eigenen Finanzen geht verloren. Darum ist es in dieser Situation oft sinnvoll, mehrere kleine durch einen „größeren“ Kredit abzulösen. Der Überblick über die eigenen Finanzen fällt leichter. Oft geht ein neuer Kredit außerdem mit niedrigeren Zinsen einher.

Bonität verbessern: Insbesondere die Aufnahme mehrerer Kredite wirkt sich negativ auf den Bonitätsscore aus. Soll zusätzlich zu mehreren bestehenden noch ein weiterer Kredit aufgenommen werden, steigen die Chancen einer Versagung des Kredits. Sinnvoll ist es darum, mehrere kleine Kredite im Vorfeld durch ein größeres Einzeldarlehen abzulösen, um den Bonitätsscore zu verbessern.

Dispo umschulden und sparen: Wer häufig den Dispokredit seines Girokontos nutzen muss, tut gut daran, stattdessen lieber ein Darlehen aufzunehmen. Zwar ist der Dispokredit praktisch und stets verfügbar – allerdings ist er mit Zinskosten von teilweise über 10 Prozent teuer. Ein günstigerer Ratenkredit kostet hingegen meist weniger und spart Geld.

Wie funktioniert eine Kreditablösung?

Wenn eine Kreditablösung reibungslos und ablaufen soll, ist es sehr wichtig, frühzeitig mit der den neuen Kredit gebenden Bank die weiteren Schritte abzuklären. Sobald das Kreditinstitut informiert ist. Im Anschluss müssen die folgenden Schritte bis zur Kreditablösung getätigt werden:

1. Schritt: Zunächst sollten die Unterlagen des alten Kredits sorgfältig geprüft werden. Unter anderem sind diesen Fragen zu klären:

  • Welche Konditionen sind vereinbart worden?
  • Wird eine Vorfälligkeitsentschädigungen bei vorzeitiger Kreditablösung für die Bank fällig?
  • Wie hoch sind die verbleibende Restschuld und die Ablösesumme für den Kredit?
  • Wie hoch sind derzeit die monatlichen Raten?
  • Wie ist die restliche Laufzeit des Kredits?

2. Schritt: Kreditnehmer sollten unbedingt mehrere Angebote einholen und diese miteinander vergleichen. Am einfachsten ist dies mit einem Online-Kreditrechner möglich. Dabei ist diese Frage die Wichtigste: Sind die persönlich entscheidenden Bedingungen (z.B. auch Sicherheiten, Kreditratenhöhe, effektiver Jahreszins) auch in der finanziell besten Alternative erfüllt?

3. Schritt: Danach sollte zur eigenen Übersicht die Zinskosten des alten Darlehens ermittelt werden, die noch bis zum Laufzeitende anfallen. Selbiges gilt dann für die Zinskosten des neuen Kredits, wozu allerdings noch die möglichen Wechselkosten addiert werden. Die wichtigsten Konditionen wie der effektive Jahreszins sollte sich jeder, der einen Kredit vorzeitig ablösen will, von der Bank bestätigen lassen.

4. Schritt: Neuen Kredit abschließen und Auszahlung abwarten: Steht die Entscheidung und die richtige Kreditalternative fest, sollte die verbindliche Kreditanfrage gestellt werden. Gibt auch die Bank „grünes Licht“ und gewährt den Kredit, sollte auch unverzüglich der Vertrag unterschrieben werden. Danach kann es noch ein paar Tage dauern, bis das Geld von der Bank überwiesen wird.

5. Schritt: Jetzt kann der alte Kredit gekündigt und abgelöst werden. Ist die Kreditzusage da und die Auszahlung für den neuen Kredit sicher, kann das Geld sofort zur Kreditablösung des alten Vertrags genutzt werden. Der alte Vertrag wird dann zur Kreditablösung gekündigt. Ist jedoch noch eine Ablösebescheinigung von der Bank nötig, sollte diese abgewartet werden. Erst danach kann der eingegangene Geldbetrag zur Ablösung des alten Kredits verwendet werden.

6. Schritt: Danach übernimmt der neue Kreditgeber alle weiteren Schritte bis zur endgültigen Kreditablösung.

Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Kreditablösung

Bei der Ablösung eines bestehenden Kredits durch ein neues Darlehen entstehen oft Kosten in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung. Grund dafür: Wird der bestehende Kredit bereits vor Ende seiner eigentlichen Laufzeit zurückgezahlt, entstehen der kreditgebenden Bank Zinsausfälle. Bei planmäßiger Rückzahlung wären mehr Zinsen gezahlt worden. Wird die Kreditsumme vorzeitig zurückgezahlt, geht der Bank der vereinbarte Gewinn verloren.

Um diesen Schaden zu kompensieren, fallen bei den meisten Banken Vorfälligkeitsentschädigungen für die vorzeitige Kreditrückzahlung an. Wie hoch die genaue Entschädigungssumme ist, ist dem Kreditvertrag zu entnehmen.

Selbstverständlich ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung bei der Abwägung, ob sich die Ablösung eines alten Kredits lohnt oder nicht, zu berücksichtigen. In diesem Zusammenhang erleichtert das Einholen einer Ablösebescheinigung bei der aktuellen Bank den Kostenüberblick. Daraus geht die Höhe der Entschädigungszahlung hervor.

Was ist eine Ablösebescheinigung

Die Ablösebescheinigung ist im Falle eines bestehenden und abzulösenden Ratenkredits bei der bisherigen Bank anzufordern. Die Bescheinigung enthält viele wichtige Informationen zum bestehenden Kredit und gibt Aufschluss darüber, welche Kosten bei einer vorzeitigen Kreditablösung anfallen. Für die Erstellung der Bescheinigung erhebt die Bank eine Gebühr.

Was passiert mit einer Restschuldversicherung nach vorzeitiger Kreditablösung?

Eine Restschuldversicherung wird meist direkt bei der Bank, die einen Kredit vergeben hat, abgeschlossen. Sie dient dazu, den Kreditnehmer und seine Angehörigen gegen Rückzahlungsausfälle abzusichern. Doch was passiert mit der Restschuldversicherung, wenn der abgesicherte Kredit durch einen neuen Kredit abgelöst wurde?

Ist der versicherte Kredit abgelöst, ist es üblicherweise nicht möglich, die alte Kreditversicherung auf einen neuen Kredit zu übertragen. Dementsprechend ist es notwendig, die alte Restschuldversicherung zu kündigen. Ist für den neuen Kredit eine Restschuldversicherung gewünscht, ist eine neue Police abzuschließen.

Die Kündigung der Restschuldversicherung ist in den allermeisten Fällen kein Problem. Die bereits gezahlte Prämie wird dem Kredit- und Versicherungsnehmer zurückgezahlt. Kündigungsfristen sind in der Regel nicht einzuhalten.

Sonderfall: Autokredit ablösen

Autokredite können – wie herkömmliche Ratenkredite auch – umgeschuldet werden. Dabei gibt es allerdings insofern Besonderheiten zu beachten, als dass die Darlehen oftmals zweckgebunden sind. Banken erhalten als Sicherheit für den Autokredit in der Regel den Fahrzeugbrief. Diese Kreditsicherheit muss bei einem Wechsel des Kreditgebers entsprechend überschrieben werden, was allerdings nur eine Formalität ist.

Teilweise schließen Kreditnehmer im Falle der Autofinanzierung auch einen sogenannten Ballonkredit ab. Dieser zeichnet sich dadurch aus, dass Kreditnehmer während der Laufzeit nur sehr geringe Raten an den Kreditgeber zahlen. Nach Ablauf einer Frist von meist einigen Jahren haben Verbraucher dann die Wahl. Sie können das Auto am Laufzeitende entweder durch Zahlung einer hohen Abschlussrate kaufen, das Fahrzeug zurückgeben oder weiter per Kredit finanzieren. Aufgrund dieser Konstellation besteht bei Ballonfinanzierungen nicht immer die Möglichkeit, eine Umschuldung im klassischen Sinne durchzuführen. Hier gilt es, sich die Kündigungsoptionen im Vertrag genau anzuschauen, bevor eine Ablösung in die Wege geleitet wird.

Kreditablösung rechtzeitig und genau prüfen

Wer eine Kreditablösung plant, kann im insbesondere in einem Niedrigzinsumfeld erheblich Zinskosten durch eine niedriger verzinste Anschlussfinanzierung sparen. Besonders sollten Verbraucher, die ihren Kredit vorzeitig ablösen wollen, aber auf mögliche Kosten wie unter anderem Vorfälligkeitsentschädigungen der Banken achten. Für die Aufnahme des neuen Darlehens ist es dann notwendig, zunächst einen Kreditvergleich durchzuführen. Über den kostenfreien Kreditrechner von FINANZCHECK.de ist es möglich, binnen kurzer Zeit ein günstiges Darlehen für die Umschuldung zu finden.