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Mit dem Zinsvergleich einen günstigen Kredit erhalten

Ohne Zinsen kein Kredit – denn diese sind bei jeder Kreditaufnahme ein entscheidender Faktor. Sie zahlen regelmäßig Zinsen auf den Restbetrag des Darlehens, die Zinsen beeinflussen damit maßgeblich die Kosten. Doch wie genau berechnet die Bank ihre Zinsen und wie unterscheiden sich die verschiedenen Kreditarten? Das alles erfahren Sie in diesem Artikel. Mit unserem Kreditrechner können Sie zusätzlich die Zinsen miteinander vergleichen und erhalten so einen Überblick über zahlreiche Angebote und Zinsniveaus.

Das Wichtigste in Kürze

Gluehbirne Weiß
  • Die Kosten Ihrer Finanzierung hängen wesentlich von den zu zahlenden Zinsen ab.

  • Der Effektivzins ist für den Kreditvergleich ideal, denn er umfasst alle Kostenbestandteile.

  • Wirklich günstige Kredite entdecken Sie zuverlässig über einen Zinsvergleich.

  • Das Zinsniveau ist aktuell niedrig und macht damit die Kreditaufnahme attraktiv.

  • Die günstigsten Kredite mit den besten Konditionen finden Sie über den Kreditvergleich von FINANZCHECK.de.

Zinsvergleich: Aktuelles Zinsniveau und zukünftige Trends

Wer sich für die Kreditaufnahme interessiert, wirft einen Blick auf die aktuellen Zinsprognosen.

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Der Leitzins der EZB liegt aktuell bei 0%.

Das bedeutet besonders günstige Kredite zur Freude aller potenziellen Kreditnehmer. Für die Finanzierung mit variabler Verzinsung bzw. nach Ende der Sollzinsbindung ist das aktuelle Zinsniveau jedoch häufig nicht so wichtig wie die Zinsentwicklung in den kommenden Monaten und Jahren. Der Marktzins kann sich schnell ändern und die Darlehensaufnahme verteuern oder günstiger machen.

Die Zinsen hängen von verschiedenen Faktoren, wie zum Beispiel den Anleihekursen, ab. Grundsätzlich gilt, dass die Kurse steigen, wenn die Zinsen sinken und sie wiederum fallen, wenn die Zinsen steigen. Die aktuelle Geldpolitik lässt Aktienkurse stark ansteigen und die Erfahrung zeigt, dass in einem solchen Szenario die Zinsen niedrig sind. Würden die Zinsen steigen, zögen sich mehr Investoren von den Aktienmärkten zurück und wir würden fallende Kurse beobachten. Da das nicht der Fall ist, gehen wir von einer negativen Zinsprognose aus.

Baufinanzierung

Besonders niedrig sind die Zinsen bereits seit einigen Jahren in der Baufinanzierung. Bei etwa 0,66% liegt dort das aktuelle Zinsniveau (Stand: Mai 2021). Da die Zinsen in der Baufinanzierung seit Jahren tendenziell fallen und die Europäische Zentralbank (EZB) den Märkten weiterhin viel Geld zur Verfügung stellt, ist für 2021 maximal von einer Seitwärtsbewegung der Zinsen auszugehen. Steigende Zinsen sind wenig wahrscheinlich.

Gluehbirne Orange

Wussten Sie schon, dass…

…der höchste Leitzins mit 4,75% am 6. Oktober 2000 gemessen wurde? So hoch war der Zinssatz der EZB seitdem nie wieder.

Wie ermittelt die Bank die Zinsen?

Der Zins ist der Preis für das Geld, das Sie als Kreditnehmer von Ihrer Bank erhalten. Wie bei allen anderen Produkten auch, muss der Anbieter den Preis oder in diesem Fall den Zins so berechnen, dass seine eigenen Kosten gedeckt sind und er einen Gewinn erzielen kann. Diese Faktoren beeinflussen die Zinsen einer Bank:

Einkaufspreis

Entscheidend ist für die Ermittlung des Zinssatzes daher, zu welchem Zins die Bank selbst das Geld erhalten kann. Was Ihre Bank anderen Kreditinstituten für das Leihen der Kreditsumme zahlen muss, ist daher mit dem Einkaufspreis bei Produkten vergleichbar. Bei Hypothekenkrediten zum Beispiel existiert mit dem EURIBOR ein Referenzzinssatz, den die Bank für die Geldbeschaffung zahlen muss. Faktoren wie die Leitzinsen der Zentralbanken bestimmen allgemein die Zinshöhe für Ihre Kreditaufnahme.

Risikoaufschlag

Hinzu kommt der Risikoaufschlag als weitere wichtige Zinskomponente. Bei jeder Kreditvergabe besteht ein Risiko, dass Sie als Kreditnehmer irgendwann nicht mehr in der Lage sein könnten, den Kredit zurückzuzahlen. Um dieses Risiko abzudecken und selbst als Geldgeber nicht in Gefahr der Zahlungsunfähigkeit zu geraten, verlangt die Bank einen entsprechenden Aufschlag für die Risikokosten. Je besser Ihre Bonität bzw. Ihre Kreditwürdigkeit ist und je mehr Sicherheiten Sie in die Finanzierung einbringen, desto geringer fällt dieser Aufschlag und damit der Kreditzins aus.

Betriebs- und Sachkosten

Weitere Kostenkomponenten betreffen die direkt zurechenbaren Betriebs- und Sachkosten etwa für das Beratungsgespräch sowie die nicht direkt Ihrem Kreditabschluss zurechenbare Kosten, die der Betrieb der Bank im Allgemeinen verursacht. Am Ende muss die Bank noch einen Gewinnaufschlag vornehmen, um an der Kreditvergabe verdienen zu können. Außerdem entstehen durch gesetzliche Vorgaben Eigenkapitalkosten für Finanzpuffer, die den Kreditzins weiter erhöhen können.

Unterschiedliche Zinsniveaus bei verschiedenen Kreditarten

Zins ist nicht gleich Zins. Wie hoch die Zinsen sind, hängt auch von der Kreditart ab. Wir sehen uns daher für Sie verschiedene Kreditarten im Vergleich an:

KreditartBeschreibungZinsniveau (Stand: Mai 2021)
Baufinanzierung
Diese Zinsen zahlen Sie für die Kreditaufnahme im Rahmen des Baus oder Kaufs einer Immobilie.
Traditionell zahlen Sie für die Baufinanzierung niedrige Sollzinsen. Aufgrund der besonderen Voraussetzungen bei der Baufinanzierung können die Banken günstigere Zinsen als bei anderen Kreditarten anbieten.
Etwa 0,66 bis 1,0%
Dispozinsen
Diese Zinsen zahlen Sie zum Beispiel für die Überziehung Ihres Girokontos.
Dispozinsen sind allgemein deutlich höher als alle anderen hier aufgeführten Zinsen.
Der Dispo ist nur für die Kreditaufnahme zur Überbrückung von kurzfristig auftretenden Finanzierungslücken gedacht.
Etwa 4 bis 14%
Bausparen
Vor dem eigentlichen Immobilienkauf findet eine Ansparphase eigener Mittel statt. Während dieser Ansparphase zahlt Ihnen die Bank Zinsen auf den bisher angesparten Betrag.
Damit lassen sich die gesamten Finanzierungskosten reduzieren.
Etwa 0,1 bis 1,0%
Ratenkredit
Die klassische Form der Kreditaufnahme stellt der Ratenkredit dar. Heute sind Ratenkredite mit gleichbleibenden Raten über die Laufzeit üblich. Sie dienen als Konsumentenkredite, der Umschuldung oder der Anschlussfinanzierung und bieten damit viele Möglichkeiten.
Die konkrete Zinshöhe hängt von vielen Faktoren wie dem Verwendungszweck oder der Bonität des Kreditnehmers ab.
Etwa 1,0 bis 4,0%

Zinsvergleich: Sollzins vs. Effektivzins

Als Kreditnehmer sollten Sie wissen, worin der Unterschied zwischen Sollzinsen und Effektivzinsen liegt. Beide Zinsen unterscheiden sich durch die Nebenkosten der Kreditaufnahme. Diese sind in den Sollzinsen nicht enthalten, deshalb sprechen wir hier von einem Nettozins. Der Effektivzins hingegen berücksichtigt auch die Nebenkosten. Daher ist der Effektivzins für den Kreditvergleich nützlicher, da er eine realistischere Einschätzung der tatsächlich anfallenden Kosten ermöglicht. Hier sind alle Kostenbestandteile enthalten.

Was gehört zu den Nebenkosten bei der Kreditaufnahme? Folgende Komponenten sollten Sie im Blick behalten:

  • Bearbeitungsgebühren

  • Kontoführungsgebühren (eher selten anzutreffen)

  • Restschuldversicherungen

  • eventuell zusätzliche Gebühren

Da der Effektivzins diese Kreditnebenkosten enthält, sprechen wir auch von einem Bruttozins. In einem guten Kreditvergleich sind immer beide Zinsarten angegeben.

Zinsvergleich mit dem Kreditvergleich auf FINANZCHECK.de

Der Kreditvergleich von FINANZCHECK.de bietet Ihnen alle Möglichkeiten für die Ermittlung günstiger Finanzierungen. Er umfasst nämlich auch einen Zinsvergleich und gibt Ihnen damit detaillierte Einblicke in die Konditionen der Banken.

Wir stellen Ihnen den bequemen Online-Vergleich von Krediten sowie eine persönliche Beratung für Ihre individuelle Kreditentscheidung. Der unabhängige und kostenlose Vergleich erfolgt SCHUFA-neutral und umfasst weitere wichtige Dienstleistungen wie etwa eine Unterstützung bei der Beschleunigung Ihrer Kreditanfrage bei der Bank. Ein wichtiger und unverzichtbarer Bestandteil unseres Kreditvergleichs ist dabei der Zinsvergleich. Nutzen Sie unseren kostenlosen Zinsvergleich, um die Kreditkosten realistisch einzuschätzen. Der Zinsvergleich hat vor jeder Kreditaufnahme oberste Priorität.

So funktioniert der Vergleich

  1. Sie geben die gewünschte Kreditsumme an.

  2. Wählen Sie eine Laufzeit aus.

  3. Sie bestimmen den Verwendungszweck.

  4. Sie erhalten verschiedene Angebote der Banken.

  5. Sie machen Ihre Auswahl von Faktoren wie den geforderten Zinsen abhängig.

  6. Anschließend nehmen Sie direkt den Kreditantrag vor.

Unser Zinsvergleich ist besonders praktisch, da Sie alle relevanten Daten wie Sollzinsen und Effektivzinsen auf einen Blick sehen. Das erleichtert es Ihnen, verschiedene Kreditangebote miteinander zu vergleichen. Folgende Vorteile sind mit unserem Kreditvergleich samt Zinsvergleich verbunden:

  • sofortige Ermittlung relevanter Angebote

  • der Vergleich erfolgt unverbindlich und kostenfrei

  • TÜV-geprüfte Sicherheit

  • detailliert Aufführung der Zinskonditionen

  • keine Beeinflussung Ihres SCHUFA-Scores

  • persönliche Beratung per Telefon

  • viele Kreditangebote mit Sofortauszahlung innerhalb von 15 Minuten

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Tagesgeldzinsen vs. Festgeld-Zinsvergleich: Die Zinssätze sind beim Tagesgeld und beim Festgeld abhängig vom Leitzins der EZB. Grundsätzlich bietet das Festgeld dabei höhere Zinsen. Da die Banken das Festgeld über einen längeren Zeitraum anlegen können, lassen sich diese höheren Zinsen erzielen. Dafür bietet das Tagesgeld mehr Flexibilität, da Sie jederzeit über das Geld verfügen können.

Kredit einfach online vergleichen und beantragen

Der Online-Kreditvergleich von Krediten und die Beantragung Ihres Kredits über FINANZCHECK.de bieten viele Vorteile. Sie informieren sich bequem von zu Hause aus und leiten online alle erforderlichen Schritte ein, die zur Auszahlung Ihrer gewünschten Kreditsumme auf das Konto führen. Hier zeigen wir Ihnen, warum unser Angebot so vorteilhaft für Sie ist:

Digitale Signatur

Die Papierform ist bei der Kreditbeantragung nicht mehr erforderlich. Wir bieten Ihnen die Möglichkeit, den Kreditvertrag digital zu unterschreiben. Die Unterlagen erhalten Sie per E-Mail, alle Übermittlungen von Dokumenten erfolgen online.

VideoIdent

Beim VideoIdent-Verfahren entfällt, anders als beim  PostIdent-Verfahren, der Gang zur Postfiliale. Sie benötigen nur einen ausreichend schnellen Internetanschluss und eine Webcam, um das VideoIdent-Verfahren zu Hause durchführen zu können. Das funktioniert auch mit jedem Smartphone. Ein Mitarbeiter führt Sie durch den Prozess der Identitätsbestätigung. Da VideoIdent rein onlinebasiert erfolgt, ist es deutlich schneller als das PostIdent-Verfahren.

Dokumentenupload

Laden Sie alle erforderlichen Dokumente wie Ihre Kontoauszüge, Gehaltsabrechnungen und andere Nachweise für die Kreditbeantragung direkt online hoch. Der Dokumentenupload beschleunigt den Prozess der Kreditabwicklung. Dies dient ausschließlich der schnelleren Bearbeitung Ihrer Anfrage. Nach spätestens 30 Tagen erfolgt eine automatische Löschung.

ComfortCheck

Eine der Besonderheiten unseres Angebots ist der ComfortCheck (ehemals Kontoblick). Damit erhalten Sie einen günstigen Kredit in wenigen Minuten. Hierbei handelt es sich um eine automatisierte Bonitätsprüfung, die wir optional für Sie durchführen. Wartezeiten oder umständliche Postwege entfallen. Außerdem unterbreiten wir Ihnen im Rahmen des ComfortChecks günstige Angebote und Konditionen.

Tipps für günstige Zinsen

Sie möchten wissen, wie Sie für Ihre persönliche Finanzierung günstigere Zinsen finden? Diese Tipps können Ihnen dabei helfen:

1. Eigenkapital einbringen

Banken sehen es gerne, wenn Sie Eigenkapital in die Finanzierung einbringen. Damit senken Sie das Finanzierungsrisiko aus Sicht des Kreditinstituts und erhalten im Gegenzug niedrigere Zinsen. Das Eigenkapital dient nicht nur der Reduktion der Darlehenssumme, sondern ist auch ein Signal für einen finanziell gut aufgestellten Kreditnehmer.

2. Hohe Tilgung bestimmen

Die Zinsen zahlen Sie immer auf die Restschuld des Kredits. Wenn Sie höhere Tilgungen durchführen, schmilzt die Restschuld schneller und Sie müssen weniger Zinsen zahlen.

3. Sollzinsbindung richtig wählen

Eine lange Sollzinsbindung verschafft Ihnen Sicherheit, sie ist aber auch mit höheren Sollzinsen verbunden. Wenn Sie ohnehin von langfristig niedrigen Zinsen ausgehen, könnte sich eine etwas kürzere Zinsbindungsdauer lohnen.

4. Angebote vergleichen

Der Kreditvergleich und der damit verbundene Zinsvergleich sind der Königsweg zu niedrigeren Zinsen. Finden Sie heraus, welches Kreditinstitut aktuell die günstigsten Zinsen für Ihren individuellen Finanzierungswunsch anbietet.

Berater Icon Orange

Benötigen Sie weitere Informationen zum Zinsvergleich oder wünschen eine umfassende Beratung, sind unsere Kreditspezialisten auch persönlich für Sie da: Täglich von 08:00 bis 20:00 Uhr unter der kostenfreien Hotline 0800 433 88 77 66.

Häufig gestellte Fragen

Wie verhalten sich die Zinsen bei Annuitätendarlehen?

Beim Annuitätendarlehen zahlen Sie über die gesamte Laufzeit Raten in gleichbleibender Höhe. Hierbei liegt der Zinsanteil zu Beginn der Laufzeit hoch und fällt mit der Zeit ab. Damit steigt der Tilgungsanteil um die jeweils gesparten Zinsen an.  

Was ist das Zinsänderungsrisiko?

Das Zinsänderungsrisiko beschreibt allgemein die Wahrscheinlichkeit, dass sich ein Zinssatz in der Zukunft ändert. Die Bank fürchtet steigende Zinsen während der Zinsbindung, weil Sie ihren Kredit ansonsten zu günstig angeboten hat. Umgekehrt haben Sie als Kreditnehmer bei fallenden Zinsen zu teuer finanziert. 

Warum ist der Effektivzins fast immer höher als der Sollzins?

Der Effektivzins ist definiert als Sollzins plus Nebenkosten der Kreditaufnahme. Daher kann der Effektivzins nicht unterhalb des Sollzinsniveaus liegen. 

Wie gelange ich zu niedrigeren Zinsen?

Die Umschuldung ist eine hervorragende Möglichkeit, sich ein niedrigeres Zinsniveau zu sichern. Handeln Sie mit Ihrer Bank bessere Konditionen aus oder wechseln Sie zu einem anderen Kreditinstitut. 

Profilbild Patrick Reuter
Patrick Reuter
Patrick Reuter, Diplompolitologe für internationale Beziehungen, hat seit über 20 Jahren Erfahrungen und Expertise in der Banken- und Versicherungswirtschaft. Bereits vor seiner Anstellung bei Finanzcheck.de war Patrick Reuter Experte für Beitrags- und Leistungsrecht von privaten und gesetzlichen Krankenversicherungen. Seit 2012 ist Patrick Reuter das Herzstück von Finanzcheck.de wenn es um das Wissen auf dem deutschen Kreditmarkt und die bestmögliche Beratung für unsere Kunden geht.
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