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Aktuelle Kreditzinsen vergleichen und Geld sparen

Kreditzinsen haben gerade bei höheren Kreditsummen und längeren Laufzeiten entscheidenden Einfluss auf die gesamten Finanzierungskosten. FINANZCHECK.de verrät Ihnen, wie hoch die aktuellen Kreditzinsen sind, wie Sie die verschiedenen Zinsangaben richtig interpretieren und bei Ihrer Finanzierung zu besseren Konditionen gelangen.

Das Wichtigste in K√ľrze

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  • Aktuell profitieren Sie von besonders niedrigen Kreditzinsen.

  • Sie k√∂nnen die Kosten weiter senken, beispielsweise indem Sie einen bestimmten Verwendungszweck angeben oder Kreditzinsen vergleichen.

  • Die besten Zinskonditionen finden Sie √ľber den Kreditvergleich von FINANZCHECK.de.

  • Der Sollzins gibt die reine Darlehensverzinsung an, der Effektivzins dient dem aussagekr√§ftigen Kreditvergleich und der Leitzins hat indirekten Einfluss auf Ihre Finanzierungskosten.

  • Eine Zinsprognose hilft bei der Planung Ihres Kredits.

Kreditzinsen sind aktuell sehr g√ľnstig

Historisch betrachtet bewegen wir uns bereits seit einigen Jahren in einem Niedrigzinsumfeld. Tats√§chlich haben Darlehensnehmer f√ľr Konsumentenkredite und Baufinanzierungen selten zuvor so wenig Kreditzinsen bezahlen m√ľssen. Dies zeigt Ihnen auch die folgende Tabelle. Sie gibt Ihnen einen √úberblick √ľber aktuelle Effektivzinss√§tze bei verschiedenen Laufzeiten und freier Verwendung des Kreditbetrags (Stand: April 2021).

Kreditsumme15.000 ‚ā¨15.000 ‚ā¨15.000 ‚ā¨
Laufzeit
36 Monate
72 Monate
108 Monate
Niedriger Effektivzins
0,68%
0,68%
0,68%
Mittlerer Effektivzins
2,19%
2,19%
2,69%
Hoher Effektivzins
3,99%
3,40%
3,99%

Wenn Sie den Kreditvergleich von FINANZCHECK.de nutzen, finden Sie f√ľr Ihren Ratenkredit Zinskonditionen unterhalb von nur einem Prozent. Selbst viele der teuersten Angebote bewegen sich noch unterhalb von vier Prozent. Auff√§llig ist auch, dass die Laufzeiten geringe oder gar keine Auswirkungen auf die Sollzinsen haben. Die verschiedenen Zinsarten erkl√§rt Ihnen FINANZCHECK.de weiter unten in diesem Beitrag.

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Finale Kreditzinsen sind individuell

Kreditzinsen sind auch immer eine individuelle Angelegenheit. Die Bank unterbreitet jedem Kunden bzw. jeder Kundin ein Angebot, das auf die jeweilige persönliche und finanzielle Situation zugeschnitten ist.

Persönliche Kreditzinsen berechnen

Sie m√∂chten wissen, wie viele Zinsen Sie f√ľr Ihren Ratenkredit zahlen m√ľssen? F√ľr die Kalkulation k√∂nnen Sie folgende Formel verwenden:

Zinsen = (Kapitalbetrag * Zinssatz) / 100

FINANZCHECK.de zeigt Ihnen drei Finanzierungsbeispiele, die den Zusammenhang verdeutlichen:

Kapitalbetrag10.000 ‚ā¨10.000 ‚ā¨20.000 ‚ā¨
Zinssatz
1,5%
2,5%
1,5%
Zinsen Jahr 1
10.000 * 0,015 = 150 ‚ā¨
10.000 * 0,025 = 250 ‚ā¨
20.000 * 0,015 = 300‚ā¨
Tilgung Jahr 1
2.000 ‚ā¨
2.000 ‚ā¨
4.000 ‚ā¨
Restbetrag
8.000 ‚ā¨
8.000 ‚ā¨
16.000 ‚ā¨
Zinsen Jahr 2
8.000 * 0,015 = 120 ‚ā¨
8.000 * 0,025 = 200 ‚ā¨
16.000 * 0,015 = 240 ‚ā¨

Die Beispiele verdeutlichen, dass die Zinszahlungen mit der Zeit sinken. Denn die Zinsen berechnen Sie immer auf den verbleibenden Restbetrag nach Abzug des Tilgungsanteils. Die Rechenbeispiele gehen von einer hohen Tilgung aus, entsprechend schnell sinken die Zinsen.

So können Kreditnehmer die Zinsen senken

Kreditnehmer versuchen nat√ľrlich, die Zinsen so niedrig wie m√∂glich zu halten. Mit dem kostenlosen Kreditvergleich von FINANZCHECK.de konnten sie in den Jahren 2019 und 2020 durchschnittlich 39% an Zinskosten sparen. Neben dem Vergleich erhalten Sie weitere M√∂glichkeiten f√ľr die Senkung der Zinsen:

Kreditsumme verringern

Die Verringerung der Kreditsumme ist der einfachste Weg, um weniger Zinsen zu zahlen. Sehen Sie nach, ob Sie eventuell Geld von einem Sparkonto oder aus einer anderen Quelle aktivieren können.

Eigenkapital einbringen

Gerade in der Baufinanzierung spielt die Einbringung von Eigenkapital eine entscheidende Rolle, wenn es um die Verringerung der Finanzierungszinsen geht. Denn mit eigenen Mitteln senken Sie den Kreditbedarf und signalisieren der Bank ein geringeres Finanzierungsrisiko. Folgende Beispielrechnungen verdeutlichen den positiven Beitrag eines hohen Eigenkapitalanteils:

Kreditsumme300.000 ‚ā¨300.000 ‚ā¨300.000 ‚ā¨300.000 ‚ā¨
Eigenkapital
50.000 ‚ā¨
75.000 ‚ā¨
100.000 ‚ā¨
125.000 ‚ā¨
Sollzinsbindung
10 Jahre
10 Jahre
10 Jahre
10 Jahre
Tilgungssatz
2,0%
2,0%
2,0%
2,0%
Gebundener Sollzins p.a.
1,03%
0,89%
0,67%
0,65%

Der Zusammenhang zwischen dem Eigenkapitalanteil und Sollzins ist klar erkennbar. Jede Erh√∂hung des eingebrachten Eigenkapitals belohnt die Bank mit geringeren Zinsforderungen. Es lohnt sich also, eigene Mittel f√ľr die Finanzierung zu aktivieren.

Bonität verbessern

Eine hohe Bonit√§t signalisiert der Bank ebenfalls ein geringeres Finanzierungsrisiko. Entsprechend niedrig fallen die verlangten Zinsen aus. Dieser Zusammenhang gilt nat√ľrlich auch umgekehrt. Deshalb ist es wichtig, die eigene Bonit√§t zu verbessern. Das erreichen Sie, indem Sie Rechnungen p√ľnktlich bezahlen, sich demnach nicht abmahnen lassen und nicht mehr ben√∂tigte Girokonten und Kreditkarten k√ľndigen.

Laufzeit verringern

Verringern Sie die Laufzeit, m√ľssen Sie das Darlehen schneller tilgen. Damit wendet die Bank den Zinssatz k√ľrzer auf den Restbetrag an. Die Zinsbelastungen sinken.

Verwendungszweck angeben

Banken sehen es gerne, wenn Sie mitteilen, wof√ľr Sie den Kredit verwenden m√∂chten. Umzug, Umschuldung oder Renovierung sind drei typische Beispiele f√ľr einen Verwendungszweck. Den Banken liegen Daten zu den Risiken vor, die mit den verschiedenen Finanzierungsvorhaben verbunden sind. Da der Kreditgeber das Risiko besser einsch√§tzen kann, gew√§hrt er Ihnen im Gegenzug niedrigere Zinsen.

Sicherheiten einbringen

Mit Sicherheiten senken Sie ebenfalls das Risiko f√ľr die Bank und damit den Sollzins. M√∂gliche Sicherheiten sind zum Beispiel Sparguthaben, Wertpapiere, Immobilien oder Lebensversicherungen.

Zweiten Kreditnehmer hinzuziehen

Ein zweiter Kreditnehmer bedeutet, dass zwei Einkommen f√ľr die Tilgung zur Verf√ľgung stehen. Das wiederum senkt das Finanzierungsrisiko und damit den Zins.

In 3 Schritten zum passenden Kredit

In drei Schritten zum Kredit

Der Kreditvergleich ist der einfachste Weg, um aus dem großen Angebot an Krediten die Produkte mit den niedrigsten Zinsen herauszufiltern. In drei einfachen Schritten gelangen Sie vom Kreditvergleich bis zur Auszahlung der Kreditsumme auf Ihr Konto. Hier erfahren Sie, wie das funktioniert:

1. Vergleichen

Legen Sie Ihren Kreditbedarf fest und entscheiden Sie sich f√ľr eine bestimmte Laufzeit. Der Kreditvergleich von FINANZCHECK.de bietet Ihnen auch die M√∂glichkeit, einen Verwendungszweck anzugeben. Dadurch sind, wie bereits erw√§hnt, noch niedrigere Zinsen m√∂glich.

2. Angebot auswählen

FINANZCHECK.de ermittelt f√ľr Sie anhand weniger pers√∂nlicher und finanzieller Daten passende Angebote von √ľber 20 Partnerbanken. Sie m√ľssen nichts weiter tun, als das f√ľr Ihren Bedarf G√ľnstigste mit nur einem Klick auszuw√§hlen. Orientieren Sie sich bei der Auswahl an den Konditionen, insbesondere den Sollzinsen und den Effektivzinsen, die der Vergleich anzeigt.

3. Geld erhalten

Sie können den ausgewählten Kredit jetzt direkt beantragen. Die Bank schickt Ihnen die erforderlichen Kreditunterlagen zu. Sie bestätigen nur noch Ihre Identität und erhalten die Kreditsumme nach wenigen Tagen auf Ihr Konto ausgezahlt. Besonders schnell gelingt der Vorgang, wenn Sie alles online auf FINANZCHECK.de erledigen.

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Wie erfolgt die Identifikation?

Die Banken sind gesetzlich dazu verpflichtet, vor der Vergabe des Kredits Ihre Identit√§t zu best√§tigen. Daf√ľr dienen die beiden Verfahren PostIdent und VideoIdent:

  1. Beim PostIdent-Verfahren f√ľhren Sie den Prozess in einer Postfiliale mit einem Mitarbeiter durch.

  2. Das VideoIdent-Verfahren ist wesentlich einfacher und schneller, da ein Videotelefonat √ľber das Internet gen√ľgt.

Arten von Kreditzinsen

Zins ist nicht gleich Zins. Abh√§ngig von der gew√ľnschten Betrachtung haben Zinsen unterschiedliche Funktionen. FINANZCHECK.de kl√§rt die wichtigsten Begriffe:

Sollzins bzw. Nominalzins

Eine andere Bezeichnung f√ľr Sollzins ist der Nominalzins (dieser Begriff war fr√ľher √ľblich). Der Sollzins bezieht sich auf die reine Darlehensverzinsung ‚Äď die Nebenkosten sind allerdings nicht enthalten. Zu diesen geh√∂ren zum Beispiel Vermittlungs- oder Verwaltungsgeb√ľhren. Damit handelt es sich um einen Nettozins. Der Sollzins ist typischerweise etwas niedriger als der Effektivzins.

Effektivzins ist beim Kreditvergleich besonders wichtig

Den Effektivzins (auch effektiver Jahreszins genannt) sollten Sie nutzen, wenn Sie Kredite vergleichen. Denn er gibt Ihnen ein realistisches Bild von den effektiv anfallenden Finanzierungskosten. Der Grund daf√ľr ist die Einbeziehung der Nebenkosten wie Verwaltungsgeb√ľhren der Banken. Damit erhalten Sie einen Bruttozins. Typischerweise ist der Effektivzins daher immer etwas h√∂her als der Sollzins. Wenn Sie den Kreditvergleich von FINANZCHECK.de nutzen, halten Sie also nach dem effektiven Jahreszins Ausschau.

Dispozins bzw. √úberziehungszins

Umgangssprachlich hei√üt dieser Zins auch √úberziehungszins. Die Zinsen fallen an, wenn Sie Ihr Girokonto √ľberziehen und den von der Bank einger√§umten √úberziehungsrahmen nutzen. Die Dispozinsen sind in der Regel sehr hoch. Empfehlenswert ist daher eine Umschuldung, bei der Sie die Schulden zu einem deutlich niedrigeren Zinssatz weiter finanzieren k√∂nnen.

Fixe und variable Kreditzinsen

Die variablen Kreditzinsen richten sich nach dem aktuellen Marktzins. Die Kosten f√ľr die Finanzierung k√∂nnen also im Zeitverlauf steigen oder fallen. Damit ist f√ľr Sie als Kreditnehmer ein Zins√§nderungsrisiko verbunden. M√∂chten Sie dieses ausschalten, legen Sie eine Zinsbindung fest. Im Kreditvertrag steht dann ein fixer Zinssatz, der sich innerhalb der Zinsbindungsfrist nicht √§ndern kann.

Leitzinsen der Europäischen Zentralbank

F√ľr den Euro-W√§hrungsraum legt die Europ√§ische Zentralbank (EZB) den Leitzins fest, von dessen H√∂he die aktuellen Kreditzinsen wesentlich abh√§ngen. Die EZB bestimmt, zu welchen Bedingungen sich die Banken bei ihrer Zentralbank Geld leihen k√∂nnen. Es ist leicht nachzuvollziehen, dass die Banken diese Zinsen indirekt an ihre Kunden weitergeben m√ľssen. Der Leitzins bietet daher auch Ihnen als Kreditnehmer eine Orientierung, wie sich Ihre Finanzierungskosten bei der Darlehensaufnahme √§ndern werden.

Negativzinsen erhöhen die Kosten

In diesem Fall wechselt das Vorzeichen der Zinsen von plus zu minus. Sie m√ľssen also f√ľr Ihr Guthaben auf dem Bankkonto Zinsen zahlen, statt Zinsen zu erhalten. Negativzinsen lie√üen sich bereits in der Praxis beobachten und sind damit keine reine Theorie mehr.

Strafzinsen bei hohem Guthaben

Strafzinsen sind ein Problem, das bisher bei sehr hohen Bankguthaben zu beobachten ist. Dauerhaft niedrige Leitzinsen f√ľhren dazu, dass die Banken von ihren Kunden Geld verlangen, wenn sie f√ľr diese Kunden hohe Guthaben verwalten m√ľssen. Strafzinsen h√§ngen daher mit dem Ph√§nomen der Negativzinsen zusammen. Bei negativen Zinsen sind Guthaben aus Sicht der Banken ein Problem. Die entstehenden Kosten geben sie in Form von Strafzinsen an die Kunden weiter.

Prognose f√ľr die Zinsentwicklung

Wie entwickeln sich die Zinsen in den kommenden Jahren? Bleiben die Zinsen weiterhin niedrig oder ist in nächster Zeit mit Zinserhöhungen zu rechnen? Von Antworten auf Fragen wie diese hängen wichtige Kreditentscheidungen wie etwa die Länge der gewählten Zinsbindung ab.

Ein relevanter Indikator f√ľr die Zinsentwicklung ist, wie bereits erkl√§rt, der Leitzins der EZB. Hier sind seit Jahren fallende Zinsen zu beobachten, die seit L√§ngerem an der Nulllinie verharren. Solange sich daran nichts √§ndert, sind Zinserh√∂hungen eher nicht zu bef√ľrchten. Ein Blick auf die Leitzinsentwicklung best√§tigt, dass der Trend seit vielen Jahren nur eine Richtung kennt:

Jahresbeginn20142015201620172018201920202021
Leitzins EZB
0,025%
0,05%
0,05%
0,05%
0%
0%
0%
0%
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Häufig gestellte Fragen

Warum sind Online-Kredite oft g√ľnstiger als bei Banken?

Bei der Online-Vergabe entstehen f√ľr Banken viel niedrigere Kosten als in der Filiale. Diese Ersparnis geben sie in Form niedrigerer Zinsen an Sie weiter.

Was sind bonitätsabhängige Zinsen bei einem Kredit?

Die Kreditzinsen h√§ngen in dem Fall von Ihrer Bonit√§t ab. Je besser diese ist, desto geringer ist das Finanzierungsrisiko aus Sicht der Bank. Das Kreditinstitut kann Ihnen daher g√ľnstigere Zinskonditionen anbieten. Es lohnt sich also, die Bonit√§t zu verbessern.

Kann ich mir g√ľnstige Zinsen im Voraus sichern?

Ja, das ist m√∂glich und bietet sich beispielsweise an, wenn Sie in einigen Monaten eine Restschuld finanzieren m√ľssen, die Zinsen aber gerade jetzt verlockend niedrig sind. Dann sollten Sie sich die M√∂glichkeiten eines Forward-Darlehens ansehen. Die Laufzeit dieses Darlehens beginnt sp√§ter, Sie sichern sich aber das Zinsniveau bereits jetzt.

Ist eine kurze oder eine lange Zinsbindung besser?

Liegen die Kreditzinsen aktuell niedrig und gehen Sie von einem steigenden Zinsniveau aus, sollten Sie eine lange Zinsbindung w√§hlen. In der Baufinanzierung sind 15 Jahre √ľblich.¬†

Profilbild Patrick Reuter
Patrick Reuter
Patrick Reuter, Diplompolitologe f√ľr internationale Beziehungen, hat seit √ľber 20 Jahren Erfahrungen und Expertise in der Banken- und Versicherungswirtschaft. Bereits vor seiner Anstellung bei Finanzcheck.de war Patrick Reuter Experte f√ľr Beitrags- und Leistungsrecht von privaten und gesetzlichen Krankenversicherungen. Seit 2012 ist Patrick Reuter das Herzst√ľck von Finanzcheck.de wenn es um das Wissen auf dem deutschen Kreditmarkt und die bestm√∂gliche Beratung f√ľr unsere Kunden geht.
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