Kredit für Selbstständige - Bühnenbild

Selbstständigenkredit: Alle Infos und Tipps, die Sie wissen müssen.

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Kredit für Selbstständige

Für Unternehmensinvestitionen bieten Banken eine ganze Reihe von Finanzierungsmöglichkeiten an. Anders sieht es meist aus, wenn der Selbstständige einen privaten Kredit aufnehmen möchte. Da Freiberufler, Gewerbetreibende und Co. über kein festes Einkommen verfügen, sind die Anforderungen von Seiten der Kreditinstitute recht hoch. Wer allerdings Sicherheiten, wie aktuelle BWAs, Einkommensteuerbescheide oder Bürgschaften nachweisen kann, für den kann sich der Finanzierungswunsch bald erfüllen.

Wer vergibt überhaupt Kredite an Selbstständige?

Grundsätzlich vergeben sowohl Direktbanken als auch stationäre Kreditinstitute Darlehen an Selbstständige (auch Selbständige geschrieben) und Freiberufler. Die Vergabeprozesse unterscheiden sich dabei allerdings etwas:

  • Filiale: Wie bei herkömmlichen Krediten auch, vereinbart der Selbstständige zunächst einen Termin mit seinem Bankberater. Im Gespräch werden sowohl der Finanzierungsbedarf als auch die aktuelle finanzielle Situation des Selbstständigen näher analysiert. Sofern das Finanzierungsvorhaben und die anschließende Tilgung realistisch erscheinen, unterschreibt der Kreditnehmer einen Kreditvertrag und erhält das Darlehen. Meist dauert der Prozess allerdings mehrere Tage, da die Bank den Vertrag beziehungsweise die Kreditanfrage noch prüft.
  • Direktbank: Bei Direktbanken läuft diese Beratung und Evaluierung vollständig online ab. Der Vorteil: In aller Regel sind die Zinsen, die die Bank für den Kredit verlangt, günstiger als bei Filialbanken. Zudem wird die Kreditanfrage meist deutlich schneller bearbeitet als das im Filialgeschäft der Fall ist.

Voraussetzungen für die Kreditvergabe

Ob Filialbank oder Direktbank: Für Selbstständige gelten im Vergleich zu Arbeitnehmern modifizierte Voraussetzungen bei der Kreditvergabe. Gemeint ist, dass Selbstständige aus Sicht der Bank nicht über ein festes, regelmäßiges Einkommen verfügen. Je nach Auftragslage schwanken die Einkünfte besonders bei Freiberuflern. Um das Risiko möglicher Zahlungsausfälle zu minimieren, verlangt die Bank daher folgende Informationen des Selbstständigen:

  • Einkommensteuerbescheide: Das tatsächliche Einkommen muss über die Steuerbescheide der letzten ein bis zwei Jahre nachgewiesen werden.
  • BWA: Zusätzlich benötigt das Kreditinstitut eine Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA), die Rückschlüsse auf die derzeitige beziehungsweise künftige Erfolgsträchtigkeit des Unternehmens zulässt.

Wer sein Unternehmen erst vor wenigen Monaten gegründet hat, kann die Nachweise natürlich nicht erbringen. In aller Regel erhalten Selbstständigen dann keinen Kredit, denn gerade bei Existenzgründungen ist das Risiko eines Scheiterns vergleichsweise hoch. Weitere, gängige Kreditvoraussetzungen, die für die Bewilligung eines Ratenkredits erfüllt sein müssen, sind:

  • Unternehmenssitz in Deutschland
  • Privater Wohnsitz in Deutschland
  • Volljährigkeit
  • Tadellose Schufa ohne Negativeinträge

Mit Kreditsicherheiten die Zinsen senken

Ein weiteres Problem für Unternehmer: Selbst wenn sie einen Kredit erhalten, sind die Zinsen in einigen Fällen recht hoch. Auch das ist wieder der Tatsache geschuldet, dass die Bank von einem moderaten bis hohen Ausfallrisiko des Kredits ausgeht. Günstigere Zinsen – und eine höhere Chance auf die Bewilligung des Darlehens – erhalten Selbstständigen, wenn sie weitere Kreditsicherheiten vorlegen können. Diese lassen sich in zwei verschiedene Arten unterteilen:

  1. Vermögen: Lebensversicherungen, Immobilien oder Spareinlagen können bei Banken als Sicherheit für einen Kredit hinterlegt werden. Sollte der Kreditnehmer die Tilgungsraten nicht mehr zahlen können, so kann die Bank die Restschuld beziehungsweise ihre Ansprüche aus diesen Sicherheiten bedienen.
  2. Bürge: Bürgen dienen ebenfalls als zusätzliche Sicherheit. Sollte der Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen, so haftet der Bürge für den Zahlungsausfall. Damit die Bank den Bürgen wirklich als Sicherheit akzeptiert, muss dieser wiederum eine gute Bonität aufweisen und sollte nach Möglichkeit nicht selbstständig tätig sein.

Wie finde ich einen günstigen Kredit für Selbstständige?

Um hohe Zinsen zu vermeiden, sollten gerade Freiberufler, Unternehmer und Gewerbetreibende Kreditangebote miteinander vergleichen. Dabei ist das Vorgehen schnell erklärt – und zudem Schufa-neutral und anonym:

zahnrad-mensch1. Zunächst ist der Finanzierungsbedarf genau zu planen. Gerade bei Konsumgütern, Fortbildungsmaßnahmen oder Umzügen sind die Kosten der Investition schnell aufgestellt.

vergleichsrechnung-anstossen2. Anschließend werden sowohl die gewünschte Kreditsumme als auch die Laufzeit des Darlehens und der Finanzierungszweck in den Vergleichsrechner eingetragen.

eingabe-der-kreditsumme3. Die Kreditsuche startet und listet automatisch die Banken auf, die derzeit die besten Konditionen auf dem Markt anbieten.

Beim Vergleich der Darlehen sollten Unternehmen immer auf den Effektivzins achten. Nur er beinhaltet wirklich alle Kreditkosten, die durch die Aufnahme entstehen. Dabei gilt es zu beachten, dass die angegebenen Durchschnittswerte im Einzelfall vom tatsächlichen Kreditangebot der Bank abweichen können. Doch nicht nur der Vergleich kann Zinsen beziehungsweise generelle Kreditkosten sparen. Ein besonderes Augenmerk gilt der Kreditlaufzeit. Je länger die gesamte Laufzeit des Darlehens gewählt wird, desto höher fallen die absoluten Kreditkosten aus. Gleichzeitig steigt so die monatliche Rate. Aufgrund ihres schwankenden Einkommens sollten Selbstständige hier genau kalkulieren, welche Monatsraten sie auch bei einem leichten Rückgang ihrer Einnahmen noch problemlos stemmen können.

Worauf sollten Selbstständige bei der Kreditaufnahme besonders achten?

Bei der Aufnahme des Ratenkredits ist für Unternehmer vor allem eines wichtig: Flexibilität. Konkret heißt das, dass die Tilgung während der Laufzeit angepasst werden kann:

  • Sondertilgung / vorzeitige Rückzahlung: Angenommen, das Geschäftsjahr läuft enorm positiv und der Freiberufler verdient deutlich mehr Geld, als er ursprünglich geplant hatte. Sofern ein recht auf vorzeitige Tilgung des Selbstständigenkredits besteht, kann der Gewinn direkt in die Rückzahlung fließen - ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung notwendig ist.
  • Tilgungspause: Natürlich ist auch der umgekehrte Fall denkbar. Wer finanzielle Einbußen hinnehmen muss, profitiert davon, wenn Tilgungspausen mit der Bank vereinbar sind. Zwar erhöht das die absoluten Darlehenskosten, es entlastet das Haushaltsbudget aber in der finanziell schwierigen Phase spürbar.

Darüber hinaus bieten einige Kreditinstitute an, die Tilgungsraten einmal pro Jahr anpassen zu können. Auch das erhöht die Flexibilität.

Gibt es Alternativen für den Kredit für Selbstständige?

Immer wieder tauchen Angebote für Kredite auf, die sich speziell an Personen richten, die einer selbstständigen Tätigkeit nachgehen. Von „Krediten ohne Schufa-Auskunft“ oder „Darlehen von privaten Geldgebern“ ist in diesen Fällen die Rede. Vorab: Diese Angebote sind zwar grundsätzlich erlaubt, aber immer mit enorm hohen, effektiven Jahreszinsen verbunden.

Prüfen Banken oder die privaten Geldgeber (sogenannte P2P-Kredite) wichtige Unterlagen wie eben die Schufa oder die aktuelle BWA nicht, gehen sie ein hohes Risiko ein. Das ist wiederum nur dann sinnvoll, wenn die Kreditgeber hierfür mit sehr hohen Zinsen entschädigt werden.

Tipp: Der herkömmliche Kredit, der über die Bank aufgenommen wird, ist also zweifelsfrei die beste Lösung für Unternehmer. Wessen Kreditanfrage trotz auf den ersten Blick guter Bonität abgelehnt wird, der kann entweder die Hilfe der professionellen Kreditberater von FINANZCHECK.de in Anspruch nehmen oder auf den nächsten – meist besseren – Einkommensteuerbescheid warten.