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Der Kredit für Selbstständige: Was für Sie zu bachten ist

Selbstständige haben es schwer, denn gerade für Freiberufler wird gerade die Aufnahme eines privaten Kredites nicht ganz einfach. Freiberufler, Gewerbetreibende und Co. verfügen nicht immer über ein kalkulierbares oder gar festes Einkommen. Darum ist die Aufnahme von Krediten sehr schwierig, denn die Anforderungen von Seiten vieler Kreditinstitute sehr hoch. Wer allerdings Sicherheiten, wie aktuelle BWAs, Einkommensteuerbescheide oder Bürgschaften nachweisen kann, für den kann sich der Finanzierungswunsch bald erfüllen. Wir zeigen Ihnen, worauf Sie bei der Aufnahme Ihres Kredites achten sollten und geben Ihnen Tipps, welcher Kredit für Selbständige am besten zu Ihnen passt. Mit FINANZCHECK.de natürlich mühelos und völlig kostenlos.

Das Wichtigste in Kürze

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  • Selbstständige haben es oft schwerer, einen Kredit bei der Bank zu bekommen als Angestellte

  • Grund hierfür ist die weniger gute Kalkulationsgrundlage der Einnahmen bei einer Selbstständigkeit

  • Mittels Bürgen oder Vermögen wie Lebensversicherungen oder Immobilien können Zinsen gesenkt werden

  • Eine tadellose SCHUFA ohne Negativeinträge hilft Selbstständigen bei der Kreditvergabe

  • Vergleichen Sie mittels Kreditvergleich Ihren Kredit und sparen Sie Zinsen

Wer vergibt Kredite an Selbstständige?

Sowohl Direktbanken als auch stationäre Kreditinstitute vergeben Darlehen an Selbstständige und Freiberufler. Allerdings unterscheiden sich die Vergabeprozesse:

  • Filiale: Wie bei herkömmlichen Krediten auch, vereinbart der Selbstständige zunächst einen Termin mit seinem Bankberater. Im Gespräch werden sowohl der Finanzierungsbedarf als auch die aktuelle finanzielle Situation des Selbstständigen näher analysiert. Sofern das Finanzierungsvorhaben und die anschließende Tilgung realistisch erscheinen, unterschreibt der Kreditnehmer einen Kreditvertrag und erhält das Darlehen. Meist dauert der Prozess allerdings mehrere Tage, da die Bank den Vertrag beziehungsweise die Kreditanfrage noch prüft.

  • Direktbank: Bei Direktbanken läuft diese Beratung und Evaluierung vollständig online ab. Der Vorteil: In aller Regel sind die Zinsen, die die Bank für den Online-Kredit für Selbstständige verlangt, günstiger als bei Filialbanken. Zudem wird die Kreditanfrage meist deutlich schneller bearbeitet als das im Filialgeschäft der Fall ist.

So gelangen Sie in 3 einfachen Schritten zum Kredit für Selbstständige

Mit FINANZCHECK.de sind Sie in den besten Händen. Denn mit uns gelangen Sie ohne Mühe und schnell an Ihr Geld. Mit unserem Kreditvergleich finden Sie unkompliziert den für Sie passenden Kredit. Und so einfach geht es:

1. Ihren persönlichen Vergleich durchführen

Damit Sie alle Bankangebote sehen und das für Sie beste Angebot finden können, benötigen wir von Ihnen einige Angaben. Als erstes geben Sie die gewünschte Kreditsumme, die Laufzeit und den Verwendungszweck an. Zusätzlich benötigen wir persönliche Angaben, wie zum Beispiel Ihr Einkommen und Ihren Beruf.

2. Das für Sie passende Angebot auswählen

Nun haben Sie die Wahl: Welches Angebot passt zu Ihnen und welche Bank soll es werden? Mit FINANZCHECK.de können Sie 22 Banken miteinander vergleichen und somit selbst entscheiden, welche Bank bzw. welche Konditionen Sie nutzen möchten.

3. Ihr Geld schnell und einfach erhalten

So gelangen Sie noch schneller an Ihr Geld: Mit FINANZCHECK.de haben Sie die Möglichkeit, sich online mit dem Videoident zu legitimieren. Das geht nicht nur schneller, sondern ist auch sicher. Zusätzlich können Sie Ihren Kreditvertrag online, mit der digitalen Unterschrift unterschreiben. Somit gelangen Sie schnell und sicher an Ihr Geld. Sobald alle Unterlagen vollständig sind und die Bank den Kreditantrag überprüft hat, bekommen Sie Ihren Kreditbetrag auf Ihr Konto überwiesen.

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Haben Sie Fragen zum Kredit für Selbstständige oder brauchen eine individuelle Beratung? Rufen Sie uns an und klären Sie mit Ihrem persönlichen Kreditberater, welcher Kredit zu Ihnen passt. Sie erreichen uns kostenlos unter der Nummer 0800 433 88 77, täglich von 08:00 bis 20:00 Uhr.

Beim Vergleich der Darlehen sollten Sie immer auf den Effektivzins achten. Nur er beinhaltet wirklich alle Kreditkosten, die durch die Aufnahme entstehen. Dabei gilt es zu beachten, dass die angegebenen Durchschnittswerte im Einzelfall vom tatsächlichen Kreditangebot der Bank abweichen können. Doch nicht nur der Vergleich kann Zinsen beziehungsweise generelle Kreditkosten sparen. Ein besonderes Augenmerk gilt der Kreditlaufzeit. Je länger die gesamte Laufzeit des Darlehens gewählt wird, desto höher fallen die absoluten Kreditkosten aus. Gleichzeitig steigt so die monatliche Rate. Aufgrund Ihres eventuell schwankenden Einkommens, sollten Sie hier genau kalkulieren, welche Monatsraten Sie auch bei einem leichten Rückgang ihrer Einnahmen noch problemlos stemmen können.

Macht es einen Unterschied, ob Sie Freiberufler oder Gewerbetreibender sind?

Grundsätzlich unterscheiden Banken bei der Kreditvergabe durchaus zwischen Freiberuflern und Gewerbetreibenden bzw. Unternehmern. Wenn Sie ein Gewerbe alleine ausführen, werden Sie von Banken generell als risikoreicher Kreditnehmer eingestuft. Fallen Sie beispielsweise als Freiberufler krankheitsbedingt aus, fallen Ihre Einnahmen direkt weg. Auch bei einem Einzelunternehmer, der ein Gewerbe angemeldet hat, ist das der Fall. Verfügt Ihr Unternehmen hingegen über Angestellte, ist dieser Fall deutlich besser abgesichert. Zu unterscheiden ist folglich zwischen einem Kredit für Freiberufler und dem Darlehen für Unternehmer:

Kredit für Freiberufler: Als Freiberufler haben Sie es in der Regel schwerer, ein Darlehen zu erhalten. Ihre Einnahmen hängen einzig und allein davon ab, wie viele Stunden Arbeit Sie im Moment leisten können und wie viel Geld Sie hierfür erhalten. Zudem sind Sie meist von einigen wenigen Kunden abhängig. Für die Bank heißt das im Umkehrschluss: Wird der Freiberufler krank oder bricht ihm ein wichtiger Kunde weg, verschlechtert sich seine finanzielle Situation deutlich. Dann können offene Kreditraten im schlimmsten Fall nicht mehr beglichen werden. Vergibt die Bank den Kredit für Freiberufler dennoch, müssen diese meist recht hohe Zinsen zahlen oder zusätzliche Sicherheiten wie Bürgschaften in die Finanzierung einbringen.

Kredit für Unternehmer:  Sind Sie Unternehmer und haben zumindest einige Angestellte, erhalten Sie deutlich eher einen Kredit. Zwar ist auch Ihr Einkommen noch recht stark vom Unternehmenserfolg abhängig, persönliche Krankheitsfälle oder der Wegfall einzelner Kundenaufträge können aber in der Regel deutlich besser abgefedert werden. Zudem zahlen sich Unternehmer in der Regel ein festes Einkommen aus, mit dem auch die Rückzahlungsraten kontinuierlich bestritten werden können. Dennoch sind die Zinsen für Unternehmer meist höher als bei Krediten, die an Angestellte vergeben werden. In der Regel spricht man bei dieser Unternehmensgröße schon von einem Firmenkredit.

Die Voraussetzungen für die Kreditvergabe

Welcher Weg ist der Richtige? Ob Filialbank oder Direktbank: Für Selbstständige gelten im Vergleich zu Arbeitnehmern modifizierte Voraussetzungen bei der Kreditvergabe. Gemeint ist, dass Selbstständige aus Sicht der Bank nicht über ein festes oder regelmäßiges Einkommen verfügen. Je nach Auftragslage schwanken die Einkünfte besonders bei Freiberuflern. Um das Risiko möglicher Zahlungsausfälle zu minimieren, verlangt die Bank daher folgende Informationen des Selbstständigen:

  • Einkommensteuerbescheide: Das tatsächliche Einkommen muss über die Steuerbescheide der letzten ein bis zwei Jahre nachgewiesen werden.

  • BWA: Zusätzlich benötigt das Kreditinstitut eine Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA), die Rückschlüsse auf die derzeitige beziehungsweise künftige Erfolgsträchtigkeit des Unternehmens zulässt.

Wenn Sie ein Unternehmen erst vor wenigen Monaten gegründet haben, können Sie die Nachweise natürlich nicht erbringen. In aller Regel erhalten Sie als Selbstständiger dann keinen Kredit, denn gerade bei Existenzgründungen ist das Risiko eines Scheiterns vergleichsweise sehr hoch. Weitere, gängige Kreditvoraussetzungen, die für die Bewilligung eines Ratenkredits erfüllt sein müssen, sind:

  • Einen Unternehmenssitz in Deutschland

  • Ihr privater Wohnsitz muss in Deutschland sein

  • Volljährigkeit

  • Ihre SCHUFA muss tadellos und ohne Negativeinträge sein

Mit Ihren Kreditsicherheiten können Sie Zinsen senken

Ein weiteres Problem für Unternehmer: Selbst wenn sie einen Kredit erhalten, sind die Zinsen in einigen Fällen recht hoch. Auch das ist wieder der Tatsache geschuldet, dass die Bank von einem moderaten bis hohen Ausfallrisiko des Kredits ausgeht. Günstigere Zinsen – und eine höhere Chance auf die Bewilligung des Darlehens – erhalten Selbstständigen, wenn sie weitere Kreditsicherheiten vorlegen können. Diese lassen sich in zwei verschiedene Arten unterteilen:

  1. Vermögen: Lebensversicherungen, Immobilien oder Spareinlagen können bei Banken als Sicherheit für einen Kredit hinterlegt werden. Sollte Sie die Tilgungsraten nicht mehr zahlen können, so kann die Bank die Restschuld beziehungsweise Ihre Ansprüche aus diesen Sicherheiten bedienen.

  2. Bürge: Bürgen dienen ebenfalls als zusätzliche Sicherheit. Sollten Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen, so haftet Ihr Bürge für den Zahlungsausfall. Damit die Bank den Bürgen wirklich als Sicherheit akzeptiert, muss Ihr Bürge wiederum eine gute Bonität aufweisen und sollte nach Möglichkeit nicht selbstständig tätig sein.

Worauf sollten Sie bei der Kreditaufnahme besonders achten?

Wenn Sie den Ratenkredit für Unternehmer in Erwägung ziehen, ist besonders die Flexibilität ein sehr wichtiger Punkt. Diese hat für Sie den Vorteil, dass Sie die Tilgung während der Laufzeit anpassen können:

  • Sondertilgung / vorzeitige Rückzahlung: Ihr Geschäftsjahr läuft positiv und Sie verdienen als Selbstständiger oder Freiberufler mehr Geld, als Sie ursprünglich geplant haben. Sofern Sie das Recht auf vorzeitige Tilgung des Selbstständigenkredits besteht, kann der Gewinn direkt in die Rückzahlung fließen - ohne dass eine Vorfälligkeitsentscheidung notwendig ist.

  • Tilgungspause: Natürlich ist auch der umgekehrte Fall denkbar. Wenn Sie finanzielle Einbußen hinnehmen müssen, ist es von Vorteil für Sie, wenn Sie Tilgungspausen mit der Bank vereinbart haben. Zwar erhöht das die absoluten Darlehenskosten, es entlastet allerdings das Haushaltsbudget in der finanziell schwierigen Phase.

Darüber hinaus bieten einige Kreditinstitute an, die Tilgungsraten einmal pro Jahr anpassen zu können. Auch das erhöht Ihre Flexibilität.

Checkliste: In 4 Schritten zur Bewilligung des Kredits für Selbstständige

Gerade für Selbstständige, die einen Kredit aufnehmen möchten, ist eine gute Vorbereitung unerlässlich. Denn je zuverlässiger und zahlungsfähiger Sie auf die Bank wirken, desto höher sind die Chancen, dass Sie einen günstigen Kredit erhalten.

  1. Auf Vollständigkeit und Aktualität der Unterlagen achten: Wichtig sind vor allem Steuererklärungen oder andere Gehaltsnachweise der letzten drei Jahre, der Einblick in die aktuelle Auftragslage durch unterschriebene Angebote von Kunden sowie die betriebswirtschaftliche Auswertung.

  2. Eine makellose Bonität vorweisen: Um das Risiko für Banken zu minimieren, sollten Sie eine makellose Bonität vorweisen können. Konkret bedeutet das, dass Sie eine mustergültige SCHUFA besitzen, die beweist, dass Verbindlichkeiten immer rechtzeitig bezahlt werden.

  3. Möglichst viele Sicherheiten anbieten: Als Sicherheiten können Sie zum Beispiel Immobilien oder eine Risikolebensversicherung angeben.

  4. Bürgschaft organisieren: Mit einer Bürgschaft versichern Sie der Bank, dass im Falle einer Zahlungsunfähigkeit ein Bürge für die Rückzahlung aufkommt.

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Sie sollten schon vor der Anfrage unbedingt einen Blick in Ihre SCHUFA-Auskunft werfen. So können Sie überprüfen, ob unrechtmäßige Einträge enthalten sind. Diese können Sie bei der SCHUFA löschen lassen und vermeiden somit, dass es zu keinen bösen Überraschungen bei der Bank kommt.

Gibt es für Sie Alternativen für den Kredit für Selbstständige?

Immer wieder tauchen Angebote für Kredite auf, die sich speziell an Personen richten, die einer selbstständigen Tätigkeit nachgehen. Von "Krediten ohne SCHUFA-Auskunft" oder "Darlehen von privaten Geldgebern" ist in diesen Fällen die Rede. Vorab: Diese Angebote sind zwar grundsätzlich erlaubt, aber immer mit enorm hohen, effektiven Jahreszinsen verbunden.

Prüfen Banken oder die privaten Geldgeber (sogenannte P2P-Kredite) wichtige Unterlagen wie eben die SCHUFA oder die aktuelle BWA nicht, gehen sie ein hohes Risiko ein. Das ist wiederum nur dann sinnvoll, wenn die Kreditgeber hierfür mit sehr hohen Zinsen entschädigt werden.

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Sie haben noch weitere Fragen zum Kredit für Selbstständige oder benötigen Hilfe bei der Suche nach dem für Sie passenden Kredit? Dann rufen Sie uns gerne an. Unsere Kreditberater helfen Ihnen weiter. Für Sie ist dieser Service selbstverständlich kostenlos und wir stehen Ihnen von Montag bis Sonntag von 08:00 bis 20:00 Uhr unter der Nummer 0800 433 88 77 zur Verfügung.

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