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Zinsentwicklung bei der Baufinanzierung und Prognose

Kaum ein Faktor hat in der Baufinanzierung einen so hohen Einfluss auf die Gesamtkosten wie die Zinsen. Wenn Sie ein Haus bauen oder kaufen möchten, verpflichten Sie sich finanziell fĂŒr viele Jahre und mĂŒssen wĂ€hrend der gesamten Laufzeit den Zinssatz auf die Restschuld anwenden. Deshalb ist es so wichtig, dass die aktuellen Zinsen fĂŒr die Baufinanzierung nach Möglichkeit niedrig sind, um langfristig Geld zu sparen. Wir zeigen Ihnen, wie das Marktumfeld, die Zinsentwicklung der Baufinanzierung und ihre Zinsen in der Prognose aussehen.

Das Wichtigste in KĂŒrze

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  • In der Baufinanzierung mĂŒssen Sie viele Entscheidungen treffen, die direkt von der Zinsentwicklung abhĂ€ngen.

  • Wenn Sie die Entwicklung der Zinsen fĂŒr die Baufinanzierung richtig abschĂ€tzen, fĂ€llt es Ihnen leichter, eine angemessene Sollzinsbindungsdauer zu wĂ€hlen.

  • Nutzen Sie die Möglichkeiten der Zinsprognose, um einen Überblick ĂŒber langfristige Entwicklungen zu bekommen. So können Sie eine gĂŒnstigere Finanzierung fĂŒr Ihre Immobilie finden.

  • Mit unseren Spartipps können Sie die Zinskosten weiter reduzieren.

Zinsentwicklung in der Baufinanzierung und aktuelle Zinsen auf dem Markt

Wer einen Blick in die Finanzstudie "Zeit fĂŒr Geld" von FINANZCHECK.de wirft, stellt fest: Es sind die Zinsen, die fĂŒr viele Interessenten (13 Prozent der Befragten) ausschlaggebend sind, ob sie sich fĂŒr die Aufnahme eines Kredits entscheiden oder nicht. Damit landet dieser Punkt auf Platz drei und ganz weit oben auf der Liste der Bedenken. Entscheidend ist, dass die Zinsen bei der Baufinanzierung aktuell nach Möglichkeit niedrig sind, wenn Sie eine Immobilie kaufen möchten. Doch wie sieht die Zinsentwicklung aktuell aus?

Bei der Baufinanzierung sind die Zinsen aktuell historisch niedrig

Die Konditionen wie die Höhe der Sollzinsen hÀngen in der Baufinanzierung von verschiedenen Faktoren ab, wie zum Beispiel der Dauer der Sollzinsbindung, der Höhe des Eigenkapitals und davon, welche BonitÀt Sie als Darlehensnehmer vorweisen. Doch auch ungeachtet dieser Faktoren lÀsst sich feststellen, dass die Bauzinsen aktuell ein historisch niedriges Niveau erreicht haben.

Beispiel fĂŒr die Rolle der Zinsentwicklung bei Baufinanzierungen

Werfen wir beispielhaft einen Blick auf Baufinanzierungen mit einer Zinsbindung von zehn Jahren, ist der AbwĂ€rtstrend ĂŒber einen langen Zeitraum hinweg deutlich erkennbar:

  • Im Jahr 2012 lagen die Sollzinsen noch zwischen 3,0 und 4,0 Prozent und fielen bereits im darauffolgenden Jahr deutlich unter 3,0 Prozent. 

  • Im Jahr 2014 unterschritten sie die Grenze von 2,0 Prozent, womit das Ende des Zinsverfalls trotzdem noch nicht erreicht war, auch wenn die Finanzierungen bereits gĂŒnstig waren.

  • Bis 2019 schwankten die Zinsen um ein Niveau von etwa 1,5 Prozent herum und konnten dann im laufenden Jahr 2019 tatsĂ€chlich die Grenze von 1,0 Prozent unterschreiten. 

  • Anfang 2020 erreichten sie mit 0,73 Prozent einen der niedrigsten Werte ĂŒberhaupt in der Zinsentwicklungsgeschichte der Baufinanzierung.

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Das Bild Ă€ndert sich nicht, wenn Sie sich andere Laufzeiten fĂŒr die Sollzinsbindung ansehen wie etwa 5, 15 oder 20 Jahre. Damit ist klar, dass in der Baufinanzierung aktuell Zinsen verfĂŒgbar sind, die deutlich unter dem Niveau der Vergangenheit liegen. Immobilienkredite sind dahingehend heute so gĂŒnstig wie nie.

Prognose fĂŒr die Zinsentwicklung bei Baufinanzierungen

Bei der Zinsentwicklung geht es darum, die aktuellen Zinsen fĂŒr die Baufinanzierung im Blick zu behalten und damit bessere Entscheidungen fĂŒr den eigenen Immobilienkauf oder die Modernisierung zu treffen. Wenn Sie heute bereits korrekt abschĂ€tzen können, dass das Zinsniveau bald weiter fĂ€llt, sollten Sie sich mit der Finanzierung vielleicht noch etwas zurĂŒckhalten. Umgekehrt gilt es, schnell zu handeln, wenn die Zinsen fĂŒr die Baufinanzierung aktuell niedrig sind. 

Sollzinsen können weiter ansteigen

Viele Kreditspezialisten gehen bei der Baufinanzierung von einer Zinsentwicklung aus, die das extrem niedrige Niveau knapp oberhalb des Nulltarifs bald wieder verlassen könnte. Lange Zeit bewegte sich das Zinsniveau unterhalb der Marke von 1,0 Prozent, doch die Sollzinsen ĂŒberschreiten diese mittlerweile wieder. Es ist möglich, dass dieser Trend anhĂ€lt und sich die Baufinanzierung wieder stetig verteuert. Hierbei mĂŒssen Sie sich vergegenwĂ€rtigen, wo die Zinsen zu Beginn des Jahres 2021 noch lagen. Mit Werten um die 0,7 Prozent wĂŒrde selbst ein Anstieg auf bloß 1,4 Prozent im weiteren Jahresverlauf bedeuten, dass sich die Bauzinsen in weniger als einem Jahr verdoppelt hĂ€tten. Das hat massive Auswirkungen auf Finanzierungsentscheidungen bei Immobilien. 

Bei Baufinanzierungen auf die Zinsbindungsfrist achten

Betroffen sind davon alle laufenden Baufinanzierungen, die sich nicht mehr in der Phase der Sollzinsbindung befinden. Betrachten wir hier eine Baufinanzierung fĂŒr eine Kaufsumme von 300.000 Euro, bedeutet ein Anstieg der Zinsen von 0,7 auf 1,4 Prozent eine Erhöhung der Monatsrate von etwa 900 Euro auf ungefĂ€hr 1.100 Euro. Nicht jeder Haushalt kann eine solche Verteuerung problemlos entgelten. Es ist daher offensichtlich, welche Bedeutung der Zinsbindung in einem solchen Umfeld zukommt.

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Hinweis: Entscheidend ist, welche VerĂ€nderungen zu erwarten sind. Auch, wenn die Zinsen aktuell fĂŒr die Baufinanzierung historisch niedrig sind, muss das nicht so bleiben. Darum sollten Sie sich bei der Zinsentwicklung in der Baufinanzierung auch die Prognose anschauen.

Davon hÀngt die Zinsentwicklung ab

Wie der aktuelle Zinssatz bei der Baufinanzierung zustande kommt, ist auf eine Vielzahl von Faktoren zurĂŒckzufĂŒhren. Diese sehen wir uns im Folgenden nĂ€her an. Die Einflussfaktoren lassen sich einfach kategorisieren: FĂŒr die Beeinflussung von Bauzinsen sind individuelle und externe Faktoren zu unterscheiden. Die individuellen Faktoren beziehen sich auf den Kreditnehmer selbst – vor allem auf dessen BonitĂ€t. Sie können sie demnach selbst beeinflussen. Die Ă€ußeren Faktoren stammen zum Beispiel aus dem allgemeinen Marktumfeld und sind wiederum nicht direkt durch Sie beeinflussbar.

Die BonitÀt des Kreditnehmers ist der entscheidende individuelle Faktor

Die Art Ihrer ErwerbstĂ€tigkeit und Ihr bisheriges Zahlungsverhalten beeinflussen Ihre BonitĂ€t und damit den Sollzins, der fĂŒr Sie als Darlehensnehmer erreichbar ist. AbhĂ€ngig BeschĂ€ftigte haben hier Vorteile gegenĂŒber SelbststĂ€ndigen mit oftmals schwankenden Einnahmen. Ihre Rechnungen sollten Sie immer rechtzeitig begleichen, um den SCHUFA-Score nicht negativ zu beeinflussen. Auch hier haben Sie also direkten Einfluss auf die Zinsen.

Die Refinanzierung ist einer der wichtigsten externen Faktoren

Wenn die Bank Ihnen ein Darlehen fĂŒr Ihre Baufinanzierung gewĂ€hrt, muss sie es selbst refinanzieren. Der normale Weg fĂŒhrt hier ĂŒber Pfandbriefe, mit denen das Kreditinstitut das Geld seinerseits bei Anlegern leiht. Die Bank muss also Investoren finden, die ihr die Immobilienpfandbriefe abnehmen. Das funktioniert nur, wenn sie darauf einen Zins gewĂ€hrt. 

Niedrige Zinsen fĂŒr die Refinanzierung sind vorteilhaft fĂŒr die Bank und fĂŒr den Kreditnehmer, der am Ende das Darlehen erhĂ€lt. Bei dem Zinsniveau orientieren sich die Pfandbriefe an deutschen Staatsanleihen als Anlageklasse. Sinkende Zinsen fĂŒr deutsche Staatsanleihen sind also immer ein Signal dafĂŒr, dass sich die Baufinanzierung vergĂŒnstigt. Umgekehrt gilt der Zusammenhang natĂŒrlich auch.

So beeinflusst die EuropÀische Zentralbank die Bauzinsen

Um die Wirtschaft im Euroraum anzukurbeln, greift die EuropĂ€ische Zentralbank (EZB) gerne auf das Instrument der Leitzinssenkung zurĂŒck. Mit den sinkenden Leitzinsen reduzieren sich auch die Kreditzinsen und die Wirtschaft kann sich leichter Geld leihen. Davon profitieren ebenso Bauherren, denn die Bauzinsen folgen dem EZB-Leitzins recht genau.

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Achten Sie auf AnkĂŒndigungen zu LeitzinsĂ€nderungen

Ein Zusammenhang ist in der Baufinanzierung wichtig: HĂ€ufig sinken oder steigen die Bauzinsen noch vor dem Leitzins. Entscheidend ist nĂ€mlich die AnkĂŒndigung durch die EZB. Bauherren sollten also auf die Verlautbarungen der EZB zum Leitzins genau achten.

Tipps, mit denen Sie Zinsen sparen

Zinsen lassen sich in der Baufinanzierung auf verschiedenen Wegen sparen. Wir zeigen Ihnen die wichtigsten davon auf:

Kurze Sollzinsbindung wÀhlen

Mit der Sollzinsbindung sichern Sie sich das Zinsniveau bei Vertragsabschluss. Das ist ein Vorteil, den Sie jedoch gerade bei einer sehr langen Bindungsdauer mit etwas höheren Sollzinsen bezahlen mĂŒssen. Es kann daher lohnenswert sein, sich bewusst fĂŒr eine kĂŒrzere Zinsbindung zu entscheiden.

Lange Sollzinsbindung wÀhlen

Eine lange Sollzinsbindung kann vorteilhaft sein, wenn die Zinsen zu Beginn der Laufzeit sehr niedrig sind und Sie davon ausgehen, dass sie in der Zukunft deutlich steigen. Dann spielt eventuell auch der etwas höhere Sollzins als Kompensation fĂŒr das reduzierte ZinsĂ€nderungsrisiko keine Rolle mehr. Entscheidend ist bei der Festlegung der Sollzinsbindungsdauer also immer das Zinsniveau und dessen Entwicklung.

Sondertilgung nutzen

Den Zins zahlen Sie immer auf die verbleibende Restschuld. Sind Sondertilgungen möglich, können Sie diese bei Bedarf schneller reduzieren. Die außerplanmĂ€ĂŸige Tilgung ist zum Beispiel dann nĂŒtzlich, wenn Sie Geld geerbt oder einen Bonus erhalten haben.

GĂŒnstige Anschlussfinanzierung wĂ€hlen

Ist das Zinsbindungsende erreicht, mĂŒssen Sie sich ĂŒber die Anschlussfinanzierung fĂŒr Ihre Immobilie Gedanken machen. Das ist Ihre Gelegenheit, zu einem Darlehensangebot mit besseren Konditionen und niedrigeren Zinsen zu wechseln.

Die Zinsentwicklung bei der Baufinanzierung beobachten

Wer sich fĂŒr gĂŒnstige Baufinanzierungen interessiert, sollte regelmĂ€ĂŸig einen Blick auf die Zins-Charts werfen. HĂ€ufig ist es auch fĂŒr den Laien möglich, Zins-Trends zu erkennen, wenn sich diese deutlich abzeichnen. Ein historischer Vergleich hilft Ihnen, einzuschĂ€tzen, ob wir uns aktuell in einer Zinstief- oder Zinshochphase befinden. GrundsĂ€tzlich gilt, dass Sie fĂŒr die Baufinanzierung keine Informationsquellen ungenutzt lassen sollten. Es kann sich lohnen, auch die Zinsberichte der Banken zu lesen, die diese regelmĂ€ĂŸig veröffentlichen. 

PrĂŒfen Sie dabei auch immer die Angaben zur Inflation. Wenn die Inflation steigt und sich damit auch die Verbraucherpreise erhöhen, bedeutet das letztlich, dass Geld weniger wert ist. Das kann fĂŒr die Baufinanzierung von Vorteil sein, weil damit auch das aufgenommene Darlehen weniger wert ist. Nachteilig ist hingegen, dass die EZB einem Anstieg der Inflation hĂ€ufig mit einer Erhöhung des Leitzinses begegnet. Das wĂŒrde wiederum zu einem Anstieg der Bauzinsen fĂŒhren. In einem solchen Szenario wĂ€re also eine lange Sollzinsbindung ideal.

Kreditangebote vergleichen

Der sicherste Weg zu niedrigen Zinsen fĂŒhrt in der Baufinanzierung noch immer ĂŒber den Kreditvergleich von FINANZCHECK.de. Denn nur hier erhalten Sie einen Überblick ĂŒber eine Vielzahl von Finanzierungsangeboten verschiedener Banken auf dem Markt und erkennen, wer den niedrigsten Sollzins und die besten Konditionen anbietet.

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HĂ€ufig gestellte Fragen zum Thema Zinsentwicklung

Warum ist der Effektivzins höher als der Sollzins?

Der Effektivzins ist hĂ€ufig höher als der Sollzins, da er als Bruttozins auch die Nebenkosten der Finanzierung wie verschiedene GebĂŒhren umfasst. Diese fehlen beim Sollzins. Der Effektivzins ist daher fĂŒr einen realistischen Kreditvergleich nĂŒtzlich. 

Wann muss ich mit Bereitstellungszinsen rechnen?

Bereitstellungszinsen fallen immer bei noch nicht in Anspruch genommenen Darlehenssummen oder Teilen davon an. Die Zinshöhe ist bei jedem Finanzierungspartner anders. Sie mĂŒssen diese Zinsen aber erst nach Ablauf der bereitstellungszinsfreien Zeit zahlen, die bis zu 18 Monate betragen kann. 

Warum ist eine Finanzierung mit Eigenkapital sinnvoll?

Mit der Einbringung eigener Mittel senken Sie nicht nur den Kreditbedarf. Aus Sicht der Bank reduziert sich auch das Risiko und das macht sich in Form eines niedrigeren Zinssatzes bemerkbar. Daher ist es hÀufig vorteilhaft, möglichst viel Eigenkapital einzubringen. 

Wann ist eine Baufinanzierung als Vollfinanzierung sinnvoll?

Diese Finanzierungsform ist nĂŒtzlich fĂŒr Haushalte, die keine eigenen Mittel in die Baufinanzierung einbringen können oder wollen. Bei der Vollfinanzierung verzichten Sie vollstĂ€ndig auf Eigenkapital. Sie lohnt sich gerade in Niedrigzinsphasen, doch die BonitĂ€tsanforderungen sind hoch.

Weitere Kreditarten von Finanzcheck

Finanzcheck bietet viele unterschiedliche Arten von Krediten an. Ob fĂŒr ein Auto, eine Umschuldung oder Ihr Gewerbe – hier gibt es gĂŒnstige Kredite fĂŒr jeden Verwendungszweck. DarĂŒber hinaus ist unser Kreditangebot auf verschiedene Personengruppen ausgerichtet. Ob Angestellte, Rentner oder Azubis – nutzen Sie unseren Kreditvergleich, um den passenden Kredit zu finden.

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Patrick Reuter
Patrick Reuter, Diplompolitologe fĂŒr internationale Beziehungen, hat seit ĂŒber 20 Jahren Erfahrungen und Expertise in der Banken- und Versicherungswirtschaft. Bereits vor seiner Anstellung bei Finanzcheck.de war Patrick Reuter Experte fĂŒr Beitrags- und Leistungsrecht von privaten und gesetzlichen Krankenversicherungen. Seit 2012 ist Patrick Reuter das HerzstĂŒck von Finanzcheck.de wenn es um das Wissen auf dem deutschen Kreditmarkt und die bestmögliche Beratung fĂŒr unsere Kunden geht.
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