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Risikobeurteilung
Beim Abschluss eines Versicherungsverhältnisses schließt die PKV Vorerkrankungen als wesentliches Beurteilungsmerkmal mit ein. Neben Alter und Beruf, ist der Gesundheitszustand das wichtigste Kriterium für die Beitragsbemessung. Daher werden bereits bei der Antragsstellung einer PKV Vorerkrankungen abgefragt. Um das Risiko für den Versicherer realistisch bewerten zu können und um eventuelle Fehleinschätzungen zu vermeiden sind teilweise spezielle Gesundheitsprüfungen erforderlich. Besonders chronische Leiden sowie Erkrankungen und Unfälle mit erheblichen Auswirkungen auf den zu erwartenden Gesundheitszustand erhöhen das Leistungsrisiko der Versicherer.
Das Risiko für den Versicherer kann generell nur geschätzt werden. Dies erfolgt je nach Sachlage entweder unter Berücksichtigung sogenannter Risikolisten oder aber nach Einschätzung eines sachverständigen Arztes
Ergebnisse der Risikobeurteilung
Entsprechend der Risikobeurteilung hat der Versicherer mehrere Entscheidungsmöglichkeiten. Zum einen kann der Antrag ohne weitere Probleme angenommen werden. Außerdem besteht die Möglichkeit, dass eine Annahme nur unter bestimmten Bedingungen erfolgt. Es kann dann entweder zu einem Risikozuschlag oder zu gewissen Leistungsausschlüssen kommen. Dies ist möglich, wenn die PKV Vorerkrankungen als zu großes Risiko ansieht. Des Weiteren kann der Versicherer den Antrag auch komplett ablehnen. Hierzu kommt es, wenn das generelle Risiko zu groß ist, da schwerwiegende Erkrankungen vorliegen oder aber die zweifelhafte Zahlungsmoral des zu Versichernden bekannt ist.
In den Fällen wo der Versicherer ein neues Angebot vorschlägt, sprich eine Annahme unter bestimmten Bedingungen vorliegt, steht der Antragsteller vor der Wahl, ober er den neuen Versicherungsmodalitäten zustimmt oder nicht. Dabei ist es wichtig zu beachten, dass die Bedingungen unter denen die Versicherung abgeschlossen wird, durchaus auch nur für eine gewisse Zeit gelten können und das nach Ablauf dieser Frist eine erneute Prüfung durchgeführt werden kann.
