Elementarschadenversicherung
Diese zusätzliche Sicherheit kann ergänzend zur Basispolice der Hausratversicherung vereinbart werden und deckt Gefahren ab, die in deren Grundschutz nicht enthalten sind.
Als Rechtsgrundlage gelten neben den Allgemeinen Hausratversicherungsbedingungen (VHB 2008) auch die BEH 2008 (Besondere Bedingungen für die Versicherung weiterer Elementarschäden in der Hausratversicherung). Die Elementarschadenversicherung greift bei Naturkatastrophen wie Überschwemmungen, Erdrutschen und -beben sowie Erdfall, Schneedruck und Lawinen, Vulkanausbrüchen und Rückstau. Jedoch gibt es keine Wahlmöglichkeit von einzelnen Szenarien, gegen die man sich absichern möchte, sondern das Angebot umfasst stets den Rundumschutz. Grundwasserschäden und Sturmfluten werden über eine Elementarschadenversicherung nicht abgedeckt. Ereignet sich also ein Überschwemmungsschaden, so wird dieser nur entschädigt, wenn ein überirdisches Gewässer ursächlich dafür war. Für die Einschätzung des Hochwasserrisikos in einem bestimmten Gebiet nutzen Versicherungsgesellschaften eine spezielle Computersoftware, die jede Adresse in einer der vier Gefährdungsklassen verortet. In Bereichen der Gefährdungsklasse 1 tritt statistisch seltener als einmal in 200 Jahren ein Hochwasser auf, in Gefährdungsklasse 2 einmal in 50 bis 200 Jahren. Die Wahrscheinlichkeit einer Überschwemmung in Gefährdungsklasse 3 beträgt ein Vorkommen in 10 bis 50 Jahren. Am stärksten bedroht sind Bewohner der Gefährdungsklasse 4; dort ist statistisch einmal in zehn Jahren ein Hochwasser zu erwarten. Aus diesem Grund weigern sich Versicherungsgesellschaften häufig, für Objekte in besonders gefährdeten Gebieten eine Elementarschadenpolice auszustellen, da das Risiko eines Ernstfalls zu hoch ist. Wird Gefährdungsklasse 0 angegeben, handelt es sich um eine noch nicht im System erfasste Adresse. Auch für die Gefahr durch Erdbeben existiert eine Einteilung in Gefährdungszonen, die allerdings nicht durch ein Computerprogramm, sondern anhand der Postleitzahlen definiert werden.
Wohnt der Interessent in keinem expliziten Gefährdungsgebiet und war dennoch in der Vergangenheit bereits von einem Elementarschaden betroffen, wird der Abschluss einer entsprechenden Versicherung meist ebenfalls schwierig. Inzwischen ist der Schutz vor Elementarschäden auch als Zusatzklausel innerhalb der Hausratversicherung verfügbar und muss nicht mehr als eigenständiger Vertrag abgeschlossen werden.
