Versicherungspakete
Bis vor einigen Jahren war die Berufsunfähigkeitsversicherung noch nicht als eigenständige Police auf dem Versicherungsmarkt zu bekommen. Sie wurde nur in Kombination mit anderen Produkten angeboten und hatte den Status einer Zusatzversicherung.
Inzwischen hat der Versicherungsnehmer die Chance, eine unabhängige Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen oder aus verschiedenen Kombinationsmöglichkeiten zu wählen. Dabei kann beispielsweise eine Risikolebensversicherung oder eine kapitalbildende Versicherung in Frage kommen, aber auch die Option staatlich geförderter Altersvorsorge genutzt werden.
Vor- und Nachteile
Gegen den Abschluss mehrerer kombinierter Produkte spricht die damit einhergehende Unflexibilität. Oft ist es im Nachhinein nicht mehr möglich, die einzelnen Bestandteile in ihren Konditionen unabhängig voneinander zu variieren. Weder die versicherten Rentenzahlungen können erhöht noch eine der kombinierten Versicherungen separat gekündigt werden. Darüber hinaus hat auch das Geschlecht des Versicherten einen Einfluss darauf, ob sich ein Kombinationspaket lohnt oder nicht. Da Männer laut empirischer Statistiken im Durchschnitt einige Jahre früher versterben als Frauen, stellen sie für einen Lebensversicherer ein höheres Risiko dar. Versicherungspakete sind für einen männlichen Versicherungsnehmer also teurer, als wenn er eine einzelne Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt. Frauen dagegen leben zwar durchschnittlich länger, werden allerdings häufiger berufsunfähig als männliche Versicherte. Für sie ist eine Kombination aus beiden Versicherungen nur unwesentlich teurer als eine separate Berufsunfähigkeitsversicherung, der geringe finanzielle Mehraufwand für den doppelten Versicherungsschutz kann sich also lohnen.
Kombination mit einer kapitalbildenden Versicherung
Wird eine Berufsunfähigkeitsversicherung zusammen mit einer Kapitallebensversicherung abgeschlossen, bindet sich der Versicherungsnehmer an mehrere Verpflichtungen, deren Erfüllung künftig möglicherweise Probleme bereiten können. Beide Versicherungstypen gehören zu den teureren Investitionen. Der Versicherte muss also bei einem Doppelabschluss gleich zwei recht hohe Prämien bezahlen. Damit wird es ihm erschwert, auf neue Entwicklungen in seinem Leben zu reagieren.
Bindung an Kombinationsvertrag
Verliert der Versicherungsnehmer beispielsweise seinen Arbeitsplatz und kann sich nur noch die Beiträge für eine der beiden Versicherungen leisten, ist oft nur die Kündigung des Gesamtpakets möglich. Gründet er eine Familie und möchte deren Versicherungsschutz erhöhen, ist meist die hohe Rate für die private Geldanlage nicht mehr bezahlbar. Doch auch in diesem Fall kann ein Versicherungsprodukt nicht unabhängig von dem anderen modifiziert werden. Der Versicherungsnehmer ist an den Kombinationsvertrag gebunden. Daher empfiehlt sich gerade für junge Menschen der Abschluss mehrerer unabhängiger Versicherungsverträge, um eine höhere Flexibilität zu gewährleisten.
